Hi ha empreses d’agents hipotecaris, bancs d’hipoteques i, a continuació, hi ha prestadors directes. Hi ha diferents diferències entre aquestes tres formes més habituals d’empreses hipotecàries. Tots estan implicats en la prestació de préstecs hipotecaris, però la principal diferència és d'on provenen els fons hipotecaris reals.
Un corredor d’hipoteques no té els seus propis diners per prestar-los. Prenen la sol·licitud del consumidor que vol la hipoteca, després "compra" aquesta oferta entre diversos banquers hipotecaris o prestadors directes. Si l’aplicació s’adapta a les directrius establertes pel banquer o el prestador, es fa una oferta al corredor per proporcionar una hipoteca al sol·licitant.
Tot i que l’empresa d’empreses hipotecàries es pot denominar XYZ, i és qui tracta el consumidor, els diners reals provenen d’un banquer o prestador, que és on el consumidor enviarà els seus pagaments mensuals. El broker simplement ha entrat entre el prestatari i el prestador i fa els seus diners en forma de comissions de punts i costos de creació.
Tanmateix, un banquer hipotecari, també anunciat com a empresa hipotecària, també prendrà una sol·licitud d'un consumidor, però en comptes de fer una compra per un prestador que ho acceptarà, proporcionaran els diners ells mateixos, que poden obtenir d'una línia de crèdit. tenir al seu lloc.
Aquesta línia de crèdit, que podria estar en milions de dòlars, es pot proporcionar a un prestador directe que permeti al banquer tenir accés per obtenir diners a voluntat per proporcionar un préstec hipotecari, si el prestatari s'adapta a les directrius establertes per aquest prestador. El préstec normalment es tanca sota el nom del banquer hipotecari. Aleshores, el banquer, generalment abans que s’aconsegueixi el primer pagament, transferirà el préstec hipotecari al prestador que ha proporcionat la línia de crèdit. Aquest sistema permet que el banquer actuï més ràpid que un broker i, en alguns casos, fins i tot té el que s'anomena "assegurança delegada" on poden prendre les seves pròpies decisions de subscripció basant-se en les directrius del prestador, cosa que permet estalviar temps d'enviar el tracte al prestador. per revisar.
La idea és que, un cop tancat el préstec, el prestador que va proporcionar el crèdit es farà càrrec del servei del préstec i el consumidor farà els pagaments directament al prestador i el banquer no hi serà, amb un benefici obtingut. per punts cobrats al consumidor. El prestador també pot proporcionar punts de bonificació al banquer, per exemple, per al volum. En alguns casos, fins i tot es pot proporcionar a un banquer una línia de crèdit d’una font externa, que no sigui un prestador directe i, en aquest cas, el banquer pot vendre el préstec a qualsevol de les parts que el comprin. Tanmateix, si no poden trobar un comprador, es troben atrapats amb aquest préstec i han de cobrar els pagaments mensuals del propi consumidor i pagar qualsevol interès degut a la línia de crèdit fins que el préstec hagi estat retornat a la línia de crèdit.
Finalment, hi ha el prestador directe que té els seus diners i crea les seves pròpies directrius per als préstecs hipotecaris. Normalment són institucions grans amb milers de milions d’actius. Poden treballar en diferents aspectes relacionats amb els préstecs hipotecaris, que podrien incloure treballar a l’àmbit majorista, oferir préstecs hipotecaris als consumidors a través d’un broker o un banquer, oferint línies de crèdit i subscripció delegada o també poden tractar directament amb el prestatari al detall. i eliminar tots els corredors i els banquers.
En qualsevol cas, quan un consumidor adquireix un préstec hipotecari, independentment de qui pugui acabar sent propietari, els termes del préstec no poden canviar. No és estrany que un préstec es vengui i es transfereixi moltes vegades durant tota la seva vida.