Llista de control de jubilació: quant necessitareu

Tenint en compte el panorama econòmic dels darrers anys, esbrinar quina quantitat de diners necessiteu per a la vostra jubilació no és una qüestió a prendre a la lleugera. Però, com diuen molts planificadors financers i experts en jubilació, no hi ha un enfocament únic per respondre aquesta pregunta.

crèdit: Ryan McVay / Lifesize / Getty Images

No es pot controlar el que fan el govern o els empresaris, de manera que, en canvi, se centra en el que pot fer avui mateix per preparar-se per a la jubilació.

Barbara Taylor, assessora financera i coach de jubilació amb ING Financial Partners

Diferents de tothom

"Hi ha diferents escoles de pensament sobre el que necessita retirar-se", diu Barbara Taylor, assessora financera i entrenadora de la jubilació amb ING Financial Partners. Alguns diuen que necessitareu el 70 per cent de la vostra renda actual; altres afirmen que podeu retirar el 4 per cent del vostre ou de niu cada any, explica.

"La fallada en ambdós enfocaments està suposant que les despeses actuals seran les mateixes en la jubilació. Sorgiran noves despeses, en particular, l'assistència sanitària, les cures a llarg termini, fins i tot la mudança, mentre que altres poden caure", va dir.

William D. Pitney, un planificador financer certificat i fundador de Focus YOU, una empresa de serveis financers amb seu a Califòrnia, accepta que, si bé les anomenades regles poden oferir un punt de partida, la gent hauria de preocupar-se per mantenir-se massa a prop. "No poden substituir una planificació detallada que expliqui les característiques específiques de la situació d'una persona", va dir.

Coneix on es troba

En comptes de seguir una fórmula establerta, avalueu on sou financerament i penseu en l'estil de vida de la jubilació que voleu tenir. "Els pre-jubilats han de tenir en compte tres factors importants a l'hora de preguntar-se quant a la pregunta: tolerància al risc, longevitat potencial i fonts d'ingressos - prestacions definides, seguretat social, pensions, ingressos obtinguts o lloguers", va dir Taylor. També han de considerar com volen viure en la jubilació, on volen viure, amb quina freqüència volen viatjar, etc., per tal que puguin estalviar prou diners.

El primer pas per crear un pla de jubilació és començar amb totes les parts conegudes per crear dos números bàsics, diu James Poe, fundador dels especialistes de jubilació de Texas. "El primer número és la quantitat d'ingressos que necessiteu només per mantenir el vostre estil de vida bàsic; i el segon nombre és la quantitat d'ingressos que realment us agradaria tenir per retirar-vos de la manera que voleu viure", va dir.

Aquestes xifres tenen en compte coses com l’import de la vostra prestació de la Seguretat Social, la vostra pensió, si teniu la sort de tenir-ne un: el 401 (k) o el 403 (b).

"A partir d’aquí, haureu d’identificar quins són els vostres comptes d’inversions i això serà suficient per superar la resta de la vostra vida. Si no, què podeu fer per augmentar els rendiments, reduir els vostres impostos, reorganitzar el deute, etc., això faria que el vostre pla funcionés? " va preguntar Poe.

Assessorament professional

Allà és on entren els professionals financers. Per ajudar-vos a fer algunes d’aquest anàlisi, Pitney diu que, fins i tot 25 anys abans de la vostra jubilació, s’hauria d’aconseguir reunir-vos amb una PCP que s’especialitzi en la planificació de la jubilació.

"La PPC calcularà i projectarà les necessitats de jubilació a llarg termini i també ajudarà a determinar la quantitat de risc que requereix la inversió per complir els seus objectius", va dir.

Poseu els vostres diners a la feina

Per descomptat, cal anar més enllà de la creació de fulls de càlcul i fantasies sobre els vostres anys de jubilació i posar diners reals darrere del vostre pla. Més fàcil de dir que de fer que si esteu vivint amb un pressupost ajustat. Tot i així, cada petit compte, i com més aviat millor. "Molta gent no aprecia el poder de compondre", va dir Taylor. "El compondre és tan beneficiós: deixeu que els vostres diners funcionin per a vostè al llarg del temps".

"Fa dècades, la majoria dels treballadors podien dependre d'una pensió tradicional, la seguretat social i l'estalvi personal per a la jubilació", va dir Pitney. Avui dia, la principal font d’estalvi per a la jubilació serà en forma de plans tipus 401 (k) o 403 (b) que es financen principalment a través de contribucions dels empleats. "Com a tal, mai no hi ha un temps massa aviat o massa tard per deixar de costat els diners per finançar el seu niu de jubilació".

Si no esteu en condicions d’invertir o construir una cartera, com a mínim, voleu contribuir al compte de retirada de la vostra empresa, comenta Poe. "Especialment si el vostre empresari ofereix un pla de jubilació amb una coincidència, realment voleu entrar al més aviat possible. Amb el temps, aquesta primera contribució pot ser un munt de diners amb un creixement a llarg termini que funcioni al vostre favor".

Més enllà dels estalvis, també es podria analitzar maneres de reduir les despeses durant els anys de jubilació, sobretot perquè probablement augmentaran els costos mèdics i assistencials, diu Pitney. Alguns objectius a considerar són el pagament de la seva hipoteca abans de retirar-se o de refinançar-se per reduir el pagament mensual; pagar el deute dels consumidors; tenir cura de les millores a la llar mentre esteu treballant i teniu en compte una assegurança d'assistència a llarg termini.

Al final, és important saber que teniu opcions. "Una vegada que hàgiu determinat les vostres despeses bàsiques de vida i clarifiqueu els vostres objectius de jubilació, una anàlisi detallada de la jubilació us ajudarà a decidir quina estratègia us convé", va dir Pitney. Podeu optar per retardar la jubilació i treballar més temps, augmentar la vostra taxa de rendibilitat, reduir les expectatives de jubilació o provar una combinació de totes aquestes.

La clau és deixar de pensar en la vostra jubilació. "No es pot controlar el que fan el govern o els empresaris, de manera que, en canvi, segueixi el que es pot fer avui mateix per preparar-se per a la jubilació", va dir Taylor. "Podeu escollir desar i invertir pel bé del vostre èxit en la jubilació."

Crunching de nombre de jubilació

Tot i que la majoria de les calculadores són excessivament simplificades i produeixen resultats molt variats, William D. Pitney, planificador financer certificat i fundador de Focus YOU, una empresa de serveis financers amb seu a Califòrnia, diu que els següents llocs us poden indicar en la direcció correcta.

Advocate del consumidor CFP Board - Recursos per fer front a la vostra situació financera i ajudar-vos a identificar l'assistència de planificació financera per satisfer les vostres necessitats.

Facem un Plan.org: explica què pot fer la planificació financera per a vostè i com es pot trobar un professional certificat.

Els millors llocs de Sperling: us ajuda a investigar diferents ciutats per obtenir informació sobre costos de vida, tendències immobiliàries i estadístiques de població.

Estimador de la Seguretat Social: utilitzeu aquesta eina per predir el que pot ser el vostre benefici de la Seguretat Social segons la data de la vostra jubilació.