Quant als diferents tipus d'interès

L'interès és el que pagueu cada any per demanar prestat diners, o el que obteniu quan algú, com un banc, utilitza el vostre. Quan feu compres a préstecs o llocs per estalviar diners, haureu de mirar més enllà d’una simple taxa d’interès. Per mesurar els costos reals del préstec de diners –o el veritable retorn del vostre interès–, heu de comprendre els diferents tipus de tipus d'interès i fórmules utilitzades pels bancs, les empreses hipotecàries i les empreses de targetes de crèdit.

Quan estàs fent préstecs

Amortització

El vostre tipus d’interès determina com s’amortitza el vostre préstec i quant de temps triga a pagar-lo. En aquest procés, feu pagaments iguals que es distribueixen entre la reducció del que us demanem i els interessos. A mesura que augmenta el préstec, pagueu menys interessos i reduïu el vostre capital més ràpidament. Per exemple, suposem que tingueu prestat 100.000 dòlars a un interès del 6% per any i teniu 10 pagaments anuals de 13.586,80 $. Al primer any, els interessos cobren 6.000 dòlars del vostre pagament i els 7.586,80 dòlars corresponen al principal, però en l’últim any, 12.048,67 dòlars van al principal i 769,06 dòlars als interessos.

El veritable cost dels préstecs

El percentatge anual representa el que realment o efectivament li costa per demanar prestat diners o obtenir crèdit. Depèn dels càrrecs financers associats amb el préstec o la targeta de crèdit. Els prestadors han de comptar com a càrrecs financers interessos i càrregues imposades a un prestatari per obtenir el préstec, com ara:

• Comissions d’agent hipotecari
• Quotes de creació de préstecs
• Les primes de l’assegurança de garantia de crèdit
• Punts que el prestador ha de pagar
• Les primes d'assegurança de propietat o de responsabilitat civil si el prestatari no selecciona l'empresa
• Taxes d’avaluació i d’informe de crèdit, llevat que s’aconsegueixin càrrecs sobre tots els sol·licitants o si el préstec està garantit per béns immobles, com ara una hipoteca residencial

Calcular la TAE

Podeu realitzar el vostre propi càlcul de percentatges anuals amb la fórmula APR = 2nr / (n + 1), amb

• "n" que representa el nombre total de pagaments

• "r" que representa el tipus d'interès anual

Per exemple, penseu en comprar un cotxe de 28.505 dòlars i contractar un préstec amb 60 pagaments mensuals de 631 dòlars. Per obtenir el percentatge anual:

1. Calculeu l’interès multiplicant 60 per $ 631 i restant d’aquest $ 28,505 per obtenir un interès de 9.355 $

2. Dividiu 9.355 $ (l'import d'interès) pel producte de 5 anys i $ 28,505 per obtenir un tipus d'interès del 6,56 per cent

3. Usant APR = 2 nr / (n + 1), introduïu 60 per a "n" i 0,065 per "r" per obtenir un TAE del 12,91 per cent.

Quan esteu estalviant

Utilitzar el rendiment percentual anual quan esteu de compres per un lloc on creeu el vostre niu. Aquesta taxa depèn del que digui la vostra entitat financera el tipus d’interès i la freqüència amb què s’inclou l’interès. En essència, esteu convertint un tipus d’interès que s’ha afegit a una taxa anual inferior a l’any. El Consumer Finance Protection Bureau requereix que els bancs indiquin els interessos com a tipus anual.

Calcular la tarifa

La fórmula utilitzada pel govern és APY = 100 x (1 + interessos pagats / principal) x (365 / dies en el terme) -1. Per exemple, si dipositeu $ 1.000 en un certificat de dipòsit d’un any i obtindrà un interès de 61,68 dòlars, l’APY és del 6,17 per cent. En aquesta fórmula, introduïu 182 dies si teniu un certificat de dipòsit de sis mesos.

Calcular el creixement

Per determinar què obtindreu a partir d’un rendiment percentual anual donat, utilitzeu aquesta fórmula: F = D x (1 + r)^t, on?

• "F" significa el valor futur o el que tindreu al compte al final
• "D" representa el vostre dipòsit,
• "r" és el tipus d’interès
• "t" és el nombre d’anys que manté el compte

Per exemple, introduïu 5.500 dòlars en un certificat de dipòsit de tres anys amb un percentatge anual del 6,608 per cent. Al final, el vostre compte tindrà un valor de 6.663,96 dòlars, que obtindreu introduint 5.500 dòlars per a "D", 0,0608 per "r" i el número "3" per "t".