Taula de continguts:
Les relacions entre el deute i la renda familiar es parlen habitualment durant el procés de sol·licitud d’una hipoteca. Quan la gent compra habitatges o altres articles de gran abonament, els prestadors revisen la seva relació deute / renda com a consideració a l'hora de decidir si oferir un préstec. Aquesta relació es discuteix amb més freqüència en funció de les directrius establertes sobre els nivells màxims de la relació, a diferència de les mitjanes de les llars.
Consideracions sobre el deute
El deute a renda compara les obligacions de deute mensuals amb els ingressos bruts mensuals per determinar la capacitat per assumir nous deutes. La hipoteca o el lloguer sol ser l’obligació de deute més gran que tenen les persones i això és fonamental per al component de deute del càlcul de la ràtio. També s'inclouen els imports del deute: els pagaments mensuals de préstec de cotxe, els pagaments mensuals mínims de la targeta de crèdit i qualsevol altra obligació de pagament periòdica del préstec, segons la calculadora de deutes amb ingressos de Notícies d'Estats Units.
Consideracions sobre ingressos
Per determinar la part d’ingressos del vostre càlcul de deute a renda, totes les vostres fonts d’ingressos s’incrementen mensualment. El vostre salari brut anual es divideix en quotes mensuals. S’afegeixen els bons o les rendes extraordinàries. També s'inclouen altres fonts d’ingressos, com ara la consulta o el treball autònom, juntament amb la pensió alimentària o la manutenció infantil, nota US News. Per completar el càlcul, el vostre import total del deute es divideix en el vostre import total d'ingressos per establir un percentatge del deute amb ingressos.
Normes de relació
Els prestadors fan servir el vostre deute amb ingressos quan sol·liciteu un nou préstec, especialment amb una nova sol·licitud de hipoteca. La pauta estàndard per a un préstec convencional en què es paga un mínim del 20% de la seva llar és una ràtio de deute fins a ingressos màxima del 36 per cent. En considerar la vostra hipoteca, el prestador pren el 36% del vostre ingrés mensual brut per establir un límit. El vostre deute no hipotecari es restarà d’aquesta quantitat per determinar el pagament màxim permès de l’hipoteca.
Altres consideracions
Normalment, la relació entre el deute i l’ingrés del 36% o inferior es considera econòmicament sana. Les notícies dels EUA indiquen que les relacions entre el 37 i el 42% no són dolentes; entre el 43 i el 49% es necessiten algunes reparacions intencionades, i el 50% o més probablement requereix ajuda agressiva per a la reparació del deute professional. Alguns prestadors poden flexionar la directriu del 36 per cent per als prestataris que redueixen més del 20 per cent a la llar o que tenen actius significatius per a la protecció financera. També hauríeu de considerar mantenir una proporció inferior si teniu despeses poc freqüents, com ara donacions d’alta caritat, pensions alimentàries o pensions infantils. En general, una ràtio de deute a ingressos menor significa que tindreu una capacitat de deute més alta en el futur.