Problemes amb les hipoteques inverses

Una hipoteca inversa permet als majors de 62 anys o més grans establir una hipoteca que els pagui un pagament mensual, que es basa en la quantitat de capital propi de la llar. Per establir una hipoteca inversa, la casa sol ser propietat gratuïta i lliure de qualsevol altra hipoteca o gravamen. Al final del termini d’hipoteca inversa, els diners s’ha de pagar, igual que en una hipoteca tradicional. L’amortització es pot completar amb la mort del propietari o quan abandona la casa permanentment. Normalment, es tracta de vendre la llar i utilitzar els ingressos de la venda per pagar el saldo hipotecari invers. Això pot semblar una gran idea, però hi ha algunes trampes per revertir les hipoteques que haureu de tenir en compte.

Problemes amb les hipoteques inverses

Riscos financers

Fer una hipoteca inversa a la vostra llar pot ser perillós per a la vostra salut financera. En primer lloc, les taxes associades a l'establiment d'una hipoteca inversa són altes. Els costos inicials i els interessos que es meriten en el saldo hipotecari invers no solen situar el propietari davant, sinó més aviat darrere. Per exemple, el prestatari típic d’hipoteca inversa rep aproximadament 300 dòlars al mes com a pagament d’hipoteques inverses. Els diners rebuts pel prestatari es combinen a un tipus d'interès mensual d'aproximadament l'1 per cent. En un període de 10 anys, això significaria que el prestatari rebrà aproximadament 36.000 dòlars en total, mentre que el saldo final ha de superar els 70.000 dòlars. Això significa que el prestatari paga gairebé el doble de la quantitat que rep.

Termes i condicions complexes

Una hipoteca tradicional pot ser difícil d'entendre, però les hipoteques inverses solen ser encara més complexes i tenen termes i condicions confusos. Quan un prestatari d'hipoteques inverses no entén plenament les obligacions financeres en què participa, pot ser perjudicial per a ell financerament i emocionalment.

Un dels problemes és que alguns prestadors hipotecaris inversos no revelen tots els costos i quotes (a l’avant i al darrere) que el prestatari és responsable de pagar. Per exemple, una demanda va sorgir d’un prestador hipotecari invers de Califòrnia que cobrava als seus clients una quota d’apreciació compartida, que pagava automàticament al prestador una participació del 50% de la diferència entre el valor base de l’habitatge quan s’ha establert el préstec i el valor de mercat apreciat. de l’habitatge quan finalitza el préstec.

Altres prestadors hipotecaris inversos requereixen que els prestataris adquireixin una renda vitalícia a més d'establir la hipoteca inversa. Una renda vitalícia és un tipus d’assegurança, en aquest cas utilitzant el capital propi de la llar per pagar els pagaments hipotecaris inversos mensuals al prestatari. Això significa que el prestatari se li cobrarà el cost de la anualitat de forma immediata amb interessos combinats, tot i que la renda anual no ha de començar a fer pagaments durant un període determinat després que s’hagi establert.

Per exemple, si la renda anual es configura per començar a pagar després d'un període de sis anys, si el prestatari mor abans que finalitzi el període de sis anys, la propietat del prestatari no es beneficiaria de la renda, encara que el prestatari ja tingués ho heu pagat íntegrament.

Altres taxes

Hi ha altres càrrecs cobrats a l’avant i al darrere d’una hipoteca inversa, la qual cosa el converteix en una empresa encara més cara. Algunes d'aquestes tarifes inclouen els honoraris d’originació, els punts, les primes d’assegurança hipotecària, els costos de tancament, les quotes de manteniment, les quotes compartides o "venciments" i les taxes d’apreciació compartida. Per exemple, en un cas contra un prestador hipotecari invers, es va comprovar que 1.505 prestataris van cobrar desenes de milers de dòlars en quotes de préstecs inflades pel prestador.

Assessorament i salvaguarda

Els serveis d'assessorament que ofereixen alguns prestadors que ofereixen hipoteques inverses haurien de salvaguardar el consumidor. El problema és que l'assessorament ofert no és realitzat per un tercer no parcial, sinó per consellers afiliats amb els propis prestadors. No es requereix l'assessorament per a totes les hipoteques inverses, de manera que només els prestadors que ho desitgin ho facin. Això pot significar que una persona major que participi en una hipoteca inversa no entengui completament el que està fent perquè el conseller no pot compartir els detalls complets.

Prestadors sense escrúpols

L’agència d’Habitatge i desenvolupament urbà (HUD) estima que centenars d’anys majors de tot el país han estat enganyats per prestadors i organitzacions sense escrúpols que ofereixen hipoteques inverses. Aprofitant la manca de coneixement i comprensió de les hipoteques inverses del consumidor, aquestes organitzacions sense escrúpols aconsegueixen que els majors acceptin la inversió de les hipoteques amb termes i condicions injustes, il·legals i perjudicials. Per exemple, a algunes víctimes d’hipoteques inverses se'ls va cobrar taxes fins a un 10% de l’import del préstec per a un agent hipotecari invers que es podia reunir amb ell quan podrien rebre una referència a un prestador hipotecari invers de HUD gratuïtament.