Taula de continguts:
- Terminació automàtica del PMI
- Cancel·lació del PMI abans de la terminació programada
- Determinació de dates de terminació
- Càlcul de LTV
- Reemborsaments PMI Premium
La compra d’una llar amb un pagament baix o un refinançament amb un patrimoni mínim és possible gràcies a l’assegurança de la hipoteca privada. La cobertura PMI protegeix un prestador d'un préstec hipotecari convencional, permetent al prestador rebre el reemborsament si ho fa per defecte. A canvi de contractar un préstec més arriscat, el prestador requereix que pagueu una prima PMI durant un període de temps determinat. Per llei, el vostre prestador ha de programar automàticament la cobertura en una data prevista. Tanmateix, haureu de presentar un cas perquè elimini PMI abans.
Terminació automàtica del PMI
El vostre prestador ha d’eliminar automàticament el PMI del vostre préstec quan el saldo principal està previst que arribi al 78 per cent del valor de l’habitatge a la compra. Aquesta regla, que es troba a la Llei de protecció de propietaris, també exigeix que estigueu actualitzant la hipoteca en el moment de la terminació programada del PMI. Tingueu en compte que l’acte requereix la terminació en la data prevista, independentment de si el principal es paga fins al 78% del valor de l’habitatge. Per exemple, fins i tot si es va denegar el prepagament principal o el valor de la vostra llar, el prestador ha de cancel·lar la data prevista.
Cancel·lació del PMI abans de la terminació programada
L’acte també us permet sol·licitar la cancel·lació de PMI quan el saldo principal arriba al 80 per cent del valor original de la vostra llar. La cancel·lació sol·licitada pels prestataris requereix:
- Evidència que el valor de la llar no ha caigut per sota del valor original
- Prova que no hi ha gravàmens subordinats a la propietat
- Un bon historial de pagaments
- El balanç està programat per arribar al 80 per cent del valor original o, en realitat, arriba al 80 per cent en funció dels pagaments addicionals que hàgiu fet
Segons l'Oficina de Protecció Financera del Consumidor, el vostre prestador generalment ha de concedir una cancel·lació sol·licitada per un prestatari si envieu la sol·licitud per escrit i compleix tots els requisits.
Determinació de dates de terminació
El calendari d’amortització dels vostres documents de préstec original recull totes les dates de pagament i els seus saldos de préstecs corresponents. També hauríeu d’haver rebut un formulari de divulgació de PMI amb els vostres documents de préstec, que proporciona la data en què el vostre saldo està programat per arribar al 80 per cent del valor original. Demaneu al vostre prestador aquest formulari si no el teniu. El valor original es defineix com el preu de venda o el valor de taxació de la llar quan es va fer el préstec - el que sigui menor. Per tant, comproveu el vostre contracte de compra i l’informe d’avaluació de la llar per obtenir el valor.
Càlcul de LTV
El préstec al valor o LTV representa el percentatge degut en relació amb el valor de l’habitatge. Per calcular un LTV del 78% o del 80 per cent, multipliqueu el valor original de la casa per 0,78 o.80. Compareu el saldo resultant amb el calendari d’amortització per esbrinar quina data correspon al 78% o el 80% de LTV.
Reemborsaments PMI Premium
Alguns prestataris prepaginen la seva prima de PMI anualment o paguen tots ells de forma anticipada al tancament. En aquests casos, el prestador pot mantenir un prima no consumida, per a la qual teniu dret a la devolució després d’eliminar PMI. Les devolucions s’expliquen dins dels 45 dies posteriors a la retirada del PMI.