La idea de gastar menys i estalviar més es contraposa a la "gratificació instantània" tan profundament arrelada a la nostra cultura. Les decisions difícils d'avui, però, garanteixen un futur financer més estable. "Quan es tracta d'estalvis, recomanem un enfocament en tres etapes", diu Elliott Orsillo, analista financer fret i cofundador de Season Investments. Primer, establiu un pressupost i analitzeu les vostres despeses. A continuació, creeu una reserva d'efectiu que inclourà despeses de tres a sis mesos. Finalment, invertiu en el vostre futur. "L’objectiu hauria de ser intentar estalviar entre un 10 i un 20 per cent de l’ingrés".
Compte d'estalvi: què és?
Un compte d'estalvi és una de les opcions d'estalvi més senzilles disponibles. És essencialment un lloc per mantenir els diners, amb un retorn molt petit, fins que vulgueu utilitzar-lo. Molts comptes d'estalvi permeten les retirades, tot i que cada banc té el seu propi protocol quant a la quantitat i la freqüència amb què es pot retirar. La majoria dels bancs i les cooperatives de crèdit ofereixen l’opció d’obrir un compte d’estalvi, encara que alguns requereixen un mínim saldo diari mínim. També podeu optar per un compte d'estalvis d'alt rendiment, que us permetrà obtenir més interessos a canvi de mantenir un saldo mínim més alt.
Compte d'estalvi: per a qui és?
Els comptes d'estalvi són una opció per a tothom. Com que hi ha pocs riscos, és una opció segura que requereix poc o cap coneixement financer. Els comptes d'estalvi no són per a les persones que volen guanyar molts diners de les seves inversions, ja que solen guanyar molt poc interès.
CD: què són?
Un CD o certificat de dipòsit és un producte d'estalvi a curt termini que ofereixen molts bancs i cooperatives de crèdit. És similar a un compte d'estalvi en el sentit que és de baix risc. Tanmateix, a diferència d'un compte d'estalvi, no es pot retirar del CD mentre està madurant sense incórrer en penalització. A canvi de no tocar els diners, obtindreu un tipus d’interès fixat lleugerament superior al del vostre compte d’un compte d’estalvi normal. Tot i així, els CD no ofereixen un rendiment tan alt com els productes d’estalvi més agressius. Normalment, els CD tenen una data de venciment de tres mesos a cinc anys i requereixen al voltant d’un mínim de 500 dòlars. Els interessos que acumuleu el vostre CD s’imposen durant l’any que guanyeu els interessos.
CD: per a qui són?
Els CD són una opció d'estalvi per a les persones que saben que no necessitaran els diners mentre està madurant. També són ideals per a aquells que vulguin fer una inversió a curt termini en lloc d'una inversió a llarg termini. Com que produeixen un rendiment d'interès superior al d'un compte d'estalvi estàndard, però segueixen sent de baix risc, els CD són preferits per aquells que d'una altra manera podran deixar els seus diners intactes en un compte d'estalvi.
Béns d'estalvi: què és?
Els bons d'estalvi s’emeten pel govern dels Estats Units. Igual que els CD, són una opció d’inversió de baix risc amb una data d’interès fixa i una data de venciment fixa. No obstant això, a diferència dels CD, aquestes dates de venciment solen ser fixades per un futur molt més llarg (normalment 30 anys amb un període de prolongació opcional de 10 anys). Els bons d'estalvi no estan subjectes a impostos locals o estatals. Es poden ajornar els impostos federals fins que el vostre CD arribi al seu venciment.
Béns d'estalvi: per a qui és?
A causa dels tipus d'interès fixos, els bons d'estalvi són ideals per a inversors que volen una opció d'estalvi previsible. El fet que estiguin recolzats pel govern els fa pràcticament exempts de riscos, cosa que també és atractiva per a alguns. Tot i que és una opció d'inversió no volàtil, la rendibilitat dels bons d'estalvi sol ser baixa en comparació amb els plans més agressius. Si voleu un rendiment més alt, probablement els bons d'estalvi no són per a vosaltres.
401k: Què és?
Un 401k és una opció d’inversió per jubilació patrocinada per l’empresari que està finançada amb diners amb impostos diferits. Abans de prendre impostos del seu sou, es recapten fons i es dipositen directament al 401k. No s’ha de retirar fins a l’edat de jubilació. Si abans s’està retirant, s’imposarà i possiblement li imposarà una multa. Alguns empresaris coincidiran amb les vostres contribucions de 401k fins a un percentatge determinat, i es farà més que duplicar la quantitat que invertiu.
401k: per a qui és?
Un 401k és un mètode d'estalvi preferit per als empleats les empreses que els ofereixen l'opció. "Si algú té la sort de treballar per a una empresa que coincideixi amb les contribucions de 401k, haurien de superar la concordança de la companyia", nota Orsillo. Per exemple, si el vostre empresari ofereix un partit complet fins al 5% del vostre sou brut, haureu de contribuir fins al 5%. Això duplica la vostra inversió.
Relacionat: Elliott Orsillo; CFA i cofundador de Season Investments; Colorado Springs, Colorado
IRA tradicional: què és?
Un "compte de jubilació individual" tradicional (IRA) és un compte en el qual contribuïu amb ingressos preimpostos (fins a un cert import anual). A diferència d’un compte d'estalvi estàndard, un IRA sol ser més agressiu quan es tracta de guanyar una rendibilitat de la vostra inversió. Està pensat per ser retirat només quan arribeu a l’edat de jubilació i pagueu impostos sobre els guanys d’inversió només quan comenceu a retirar-vos.
IRA tradicional: per a qui?
Depenent de l'estat de la seva declaració fiscal i d'altres factors, les contribucions a un IRA tradicional poden ser deduïbles d'impostos. Aquestes deduccions fiscals poden situar-vos en un paràmetre d’impostos inferior, amb el que es reduirà la càrrega del pagament d’impostos. Per aquest motiu, les IRAs tradicionals són ideals per a persones altament afavorides. "En general, ens agraden els IRA millor que els 401k, ja que ofereixen més flexibilitat amb taxes més baixes", nota Orsillo.
Relacionat: Elliott Orsillo; CFA i cofundador de Season Investments; Colorado Springs, Colorado
Roth IRA: què és?
Contribuïu a un Roth IRA de la mateixa manera que un IRA tradicional. La diferència més gran entre els dos és que, a diferència d’un IRA tradicional, aportes diners ja gravats a un IRA Roth. Com a resultat, no ha de pagar impostos sobre el seu Roth IRA quan es comenci a retirar-se del compte a la jubilació. Les contribucions realitzades a un Roth IRA no són deduïbles d'impostos, ja que són per a un IRA tradicional.
Roth IRA: per a qui és?
"Les IRA de Roth són eines fantàstiques per als joves perquè permeten un creixement i una retirada lliures d'impostos", diu Neal Frankle, un planificador financer certificat i fundador de Wealth Pilgrim i MCMHA.org. "A més, atès que els més joves poden no guanyar tant, la seva base tributària és baixa". Els que tenen ingressos més reduïts es beneficien més d’una IRA Roth, ja que ja poden pagar un tipus d’impostos marginal baix i no es veuran gravats amb els seus diners d’IRA en el futur.
Relacionat: Neal Frankle, CFA i fundador de Wealth Pilgrim i MCMHA.org;