Què és un préstec hipotecari 3/1?

Els prestadors ofereixen diverses opcions de préstecs hipotecaris. Una de les opcions és una hipoteca de tipus ajustable, també coneguda com a ARM, en lloc d’una hipoteca amb un tipus fix. Cada ARM té un període introductori en què la tarifa és fixa i després un període d’ajustament, on el tipus d’interès s’ajusta periòdicament en funció del préstec.

Una hipoteca ARM té un tipus d'interès canviant.

Període de temps

Les hipoteques de taxa variable 3/1 tenen dos terminis significatius. Primer, els tres representen el nombre d’anys que dura el tipus d’interès introductori. En segon lloc, el que representa la freqüència amb què el tipus d’interès s’ajusta després d’acabar el període introductori.Amb una hipoteca de taxa ajustada de 3/1, el tipus d'interès canvia una vegada per any després dels tres primers anys.

Característiques

Les hipoteques de taxa variable 3/1 no tenen totes les mateixes característiques. Les hipoteques de tipus ajustables poden tenir diversos límits per limitar els canvis al préstec. Alguns ARM tenen capes de canvis periòdics, que limiten la quantitat que el tipus d'interès pot canviar cada ajustament. Per exemple, un límit d’1 per cent per a un ARM de 3/1 significaria que el tipus d’interès no podia augmentar o disminuir més d’1 per cent després de cada any. Un límit de vida limita la quantitat que el tipus d'interès pot canviar durant la vida de la hipoteca. Per exemple, un límit de vida del 4 per cent en un ARM de 3/1 que va començar al 6 per cent impediria que la taxa passés per sobre del 10 per cent o per sota del 2 per cent.

Funció

Cada ARM de 3/1 està lligat a un tipus d’interès d’índex que s’utilitza per calcular el nou tipus d’interès en cada canvi previst. Els índexs comuns inclouen la tarifa interbancària de Londres (LIBOR) i l’índex de cost de fons. A l’índex de tipus d’interès s’afegeix un marge, que és una quantitat fixada pel banc segons la vostra solvència. Per exemple, si el vostre ARM 3/1 té un marge del 3 per cent i l’índex de tipus d’interès és del 5,4 per cent quan el tipus d’interès canvia, el nou tipus seria del 8,4 per cent.

Potencial

L’avantatge de les hipoteques ARM és també el desavantatge: el tipus d'interès canviarà sense haver de contractar un nou préstec. Aquest és un avantatge significatiu quan els tipus d'interès disminueixen, ja que la vostra taxa hipotecària baixarà sense haver de pagar els costos de tancament d'una hipoteca refinançada. Tanmateix, si augmenten els tipus d’interès, augmentarà el tipus d’interès del préstec i el pagament mensual.

Advertència

Aneu amb compte amb les hipoteques ARM amb taxes d'introducció baixes perquè el tipus d'interès s'ajustarà a la taxa de mercat després del període introductori. Segons la Reserva Federal, alguns prestadors oferiran una taxa de presentació, que és inferior a la suma del marge més l’índex de tipus d’interès. No obstant això, aquesta taxa pot augmentar significativament després del període introductori, que només té tres anys amb un ARM de 3/1. Heu de considerar acuradament quins pagaments més alts afecten la vostra capacitat de pagar el préstec, perquè si no podeu fer el pagament, podreu perdre la vostra llar a causa d’una execució hipotecària.