Taula de continguts:
La reparació de crèdits i la fallida es troben a l'extrem oposat de l'espectre financer. Tot i que tots dos són opcions per als individus en relació amb els seus deutes, la fallida i la reparació del crèdit tenen resultats oposats. La reparació del crèdit fixa el crèdit mentre que sovint deixa al consumidor obligacions legals amb el deute. La fallida disposa d’obligacions legals de deutes, però perjudica greument les puntuacions de crèdit. Decidir la millor opció depèn de quins avantatges s’adapti a la vostra llista de prioritats financeres.
Reparació de crèdit
La reparació del crèdit és molt més barata que la sol·licitud de fallida, però requereix molta més feina. La premissa bàsica de la reparació del crèdit és que si un creditor que informa d'un deute dolent al vostre informe de crèdit ha de demostrar que el vostre deute us pertany o elimineu-lo. Per fer-ho, contradeu la propietat de cada deute amb el creditor que l'informa i les agències de crèdit. Les agències de crèdit investigaran el deute. Si el deute no es pot validar, s'esvaeix del vostre informe de crèdit. Depenent de l’edat del deute, un creditor pot demandar per recuperar el saldo.
Fallida
Tot i que una sentència de mort al vostre informe de crèdit durant set o deu anys, la fallida us garanteix la seguretat de no haver de preocupar-vos mai de ser demandada per un deute. La fallida també pot impedir temporalment l'execució hipotecària o la recuperació, cosa que no està disponible amb la reparació del crèdit. Si teniu una propietat recuperada o que heu perdut els serveis públics, el tribunal de fallides pot exigir que es retornin o es restableixin aquestes coses fins a la resolució judicial oficial. També es prohibeix als creditors contactar amb vostè després de començar el procés de fallida.
Limitacions legals
Abans de participar en reparacions de crèdit o en fallides, comproveu l'estatut de limitacions del vostre estat, o SOL, per un deute sense garantia. Després d’un període de temps determinat (de tres a cinc anys, a la majoria d’estats), ja no cal que pagueu un deute per defecte. La sol·licitud de fallida sobre aquests deutes no té finalitat que provocar estrès i danyar encara més la vostra puntuació de crèdit. Comproveu si el SOL ha vençut al vostre deute sense garantia abans d’optar a la fallida. Centreu-vos en els deutes fora del SOL durant la reparació del crèdit a causa del menor risc de demandes judicials que presenten.
Consideracions
Les notacions negatives del vostre informe de crèdit estan subjectes a un període màxim de set anys. Després d’expirar el període d’informació, els deutes "abandonen" i ja no tenen en compte la vostra puntuació global de crèdit. Si opteu per la reparació del crèdit, en lloc de la fallida, els creditors encara poden posar-vos en contacte amb vosaltres, fins i tot si el període de publicació i sol·licitud del deute expira. Per aturar-ho, sol·liciteu-ho per escrit que ja no us contactin. Estan obligats a complir la vostra sol·licitud per la Llei de pràctiques de cobrament del deute just. La reparació del crèdit poques vegades elimina tots els elements negatius d’un informe de crèdit, però és més eficient a curt termini que sol·licitar la fallida i esperar fins a 10 anys per obtenir un informe de crèdit net. La fallida és més eficient quan es tracta de disposar ràpidament del deute. Si la vostra puntuació de crèdit no té importància per a vosaltres, es tracta d’un mètode més ràpid i fàcil de fer front a un deute aclaparador.
Efectes
La reparació del crèdit, si té èxit, i la fallida, si es concedeix, van segons el previst, tots dos tenen resultats gratificants. Una fallida reeixida alleuja la tensió constant de tenir un deute profund. També us donarà tranquil·litat que la vostra llar estigui segura de l’execució hipotecària i que els vostres salaris estiguin protegits de l’amortització. Tanmateix, quan sol·liciteu de nou el crèdit, espereu uns tipus d’interès molt més alts. La reparació del crèdit pot tenir resultats igualment beneficiosos. Quan es faci correctament, la reparació de crèdit pot ajudar-vos a qualificar per a un préstec, reduir l'interès que pagueu i acabar amb les trucades incessants dels creditors. Fora de la fallida, només el temps pot acabar amb la vostra obligació legal dels vostres deutes.