Taula de continguts:
- Troba el prestador correcte
- Prepara la paperassa
- Proporcioneu una valoració
- Compliu les directrius mínimes
Les directrius de préstec per a habitatges varien segons el prestador, el mercat de l'habitatge i el programa, la qual cosa fa que l'aprovació sigui un procés de canvi. Tot i els molts factors que afecten l’aprovació del préstec domèstic, hi ha alguns passos i normes generalment acceptades per finançar una compra d’habitatge o un refinançament d’hipoteques.
Troba el prestador correcte
Els prestataris hipotecaris tenen una gran varietat de prestadors que esperen per finançar el seu pròxim préstec. Des d’un banc de maons o morter, fins a corredors d’hipoteques i prestadors en línia, l’elecció del prestador depèn de les preferències personals i de les opcions de finançament.
És possible que hàgiu de comprar més d’una empresa abans d’escollir el prestador adequat. Tu pots entrevista a diversos agents de préstecs per obtenir informació bàsica sobre els seus preus i programes hipotecaris. Tanmateix, no sabreu els termes reals que és probable que rebeu a menys que no ho feu sotmetreu-vos a un procés de comprovació i sol·licitud de crèdit. Un cop hàgiu rebut les taxes, les xifres, els temps de resposta i les condicions finals d'aprovació d'un prestador, tots els fets que heu de tenir en compte, podeu seleccionar un prestador.
Prepara la paperassa
Després d'un procés inicial de pre-aprovació, el prestador proporciona una llista de les condicions que heu de complir per obtenir l'aprovació final del préstec i finançar el vostre préstec d'habitatge. A aprovació del préstec condicional llista una documentació sobre ingressos, crèdits, actius, ocupació i documentació relacionada amb la propietat que un assegurador hipotecari necessita per prendre una decisió final. Les condicions d’aprovació típiques inclouen:
- Pagaments recents i declaracions d'impostos per a finalitats de verificació d'ingressos.
- Declaracions recents de comptes bancaris i d'inversió i a verificació de dipòsit, o VOD, perquè els bancs completin.
- Verificació de l’ocupació, o VOE, perquè els empresaris ho completin.
- Carta d'explicació, també coneguda com a LOE o LOX, per aclarir les circumstàncies financeres o creditícies que el prestador ha posat en dubte.
- Acord de compra i addenda.
Els proveïdors de serveis de tercers envien documents al prestador en nom vostre. Inclouen tràmits de custòdia i títol, com ara instruccions de transacció, resum del títol o informe de títol preliminar, i assegurança de títol polítiques.
Proporcioneu una valoració
Amb l'excepció de determinades refinançaments, els prestadors necessiten un informe de valoració de la casa que voleu comprar o refinançar. Proporciona una opinió professional sobre el valor, que serveix de prova que la casa és suficient col · lateral per l’import del préstec sol·licitat. El vostre prestador sol·licita una valoració de la llar i el pagueu. Les valoracions solen costar entre $ 300 i $ 400, segons Realtor.com.
Compliu les directrius mínimes
La documentació només dóna lloc a l’aprovació del préstec de llar si mostra que compleix totes les directrius mínimes de prestació del prestador. Aquests criteris inclouen:
- Préstec-a-valor, o LTV, que mesura l’import del préstec en relació amb el valor de l’habitatge.
- Deute a ingressos, o DTI, que mesura les vostres obligacions de deute en relació amb l’ingrés mensual brut.
- Puntuacions de crèdit.
- Efectiu a tancar, com ara els fons d'abonament i els costos de tancament.
Normalment, els prestadors prefereixen un LTV no superior al 80% i poden imposar majors costos del préstec si supereu aquest llindar. Els prestadors també prefereixen un DTI no superior al 43 per cent per a tota la seva càrrega de deute, inclosa la nova hipoteca. Els requisits de puntuació de crèdit varien àmpliament, però, el 620 o el 640 són generalment les puntuacions de crèdit acceptables més baixes necessàries per obtenir l’aprovació del préstec de llar