Què és una hipoteca de conversió de capital social?

La jubilació pot ser una temporada difícil per a molts, especialment quan les baixes i els estalvis comencen a baixar. Mentre que algunes persones acumulen molta riquesa en diferents tipus d’inversions líquides, altres tenen la major part del seu patrimoni net en actius fixos, especialment en béns immobles. L’Hipm de conversió de l’equitat de l’habitatge, o HECM, existeix per permetre que les persones grans tinguin accés a l’equitat de les seves cases, ajudant a alleujar la càrrega de les despeses de vida.

Les hipoteques de conversió d’equitat casolana poden ajudar a la gent gran a satisfer les seves necessitats financeres.

Restriccions

Per poder optar a un HECM, heu de complir un conjunt de criteris definits per l’Administració federal d’habitatges. Com a prestatari, haureu de tenir almenys 62 anys, ocupar la vostra llar com a residència principal i portar només una petita hipoteca o ser propietari de la vostra casa. Pot ser que no s’indigni el deute amb el govern federal i haureu de participar en una sessió d’informació de l’HECM.

Format

La recepció del pagament d'un HECM es pot organitzar en un dels cinc formats. Els pagaments de tinença són pagaments mensuals iguals que continuen fins que la casa ja no serveix de residència principal per al prestatari, com en el cas de la mort o la venda de la llar. Els pagaments a termini són pagaments mensuals iguals efectuats per un nombre fixat de mesos. Es pot obrir una línia de crèdit, la tercera opció, per permetre l'accés gratuït als fons fins a un límit de crèdit predeterminat. Les dues últimes opcions són simplement una combinació de pagaments a termini o de permanència amb una línia de crèdit. El reemborsament del saldo del préstec es fa quan es ven la casa, ja no funciona com a residència principal o en cas de mort.

Costos

Hi ha cinc tipus independents de taxes associades a l’obertura d’un HECM, tot el que el prestatari pot finançar a través del producte de la hipoteca. La quota de creació que cobra el prestador varia segons el valor de la llar, però no pot superar els 6.000 dòlars. Els costos de tancament també poden acumular-se, incloses les taxes d’avaluació i inspecció de la propietat, la recerca de títols i l’assegurança, els impostos hipotecaris i les tarifes per a una verificació de crèdit, entre d'altres. La FHA cobra una tarifa per assegurar la hipoteca igual al 2 per cent del valor de la casa al capdavant més l'1,25 per cent del saldo hipotecari cobrat anualment durant la vida de la hipoteca. Els prestadors també cobraran una quota mensual de servei de préstec amb un preu de 35 dòlars mensuals. Finalment, i el més significatiu, el préstec acumula interessos en funció dels termes establerts per al préstec.

Consideracions

Quan decidiu si un HECM és adequat per a vosaltres, assegureu-vos de tenir en compte les vostres circumstàncies amb cura, especialment la vostra edat actual, quant de temps esperareu viure a la vostra residència actual, com pagareu el préstec quan s’haurà de pagar, hi ha disponibles altres alternatives de finançament per a vostè i si els costos considerables d’aquesta hipoteca s’han compensat pels beneficis que es poden obtenir en rebre els pagaments del préstec.