Com es fan beneficis les cooperatives de crèdit?

Les cooperatives de crèdit solen cobrar interessos més baixos que els bancs pels préstecs que atorguen als membres. Al mateix temps, paguen un interès més elevat que els bancs en els productes d'inversió que ofereixen. Quan es dediquen menys diners i paguen més, molta gent es pregunta com és que poden obtenir beneficis.

Història de les cooperatives de crèdit

Segons l'Associació Nacional de Crèdits, la primera cooperativa de crèdit va ser una cooperativa formada per un grup de teixidors el 1844. Van reunir el seu capital per obtenir millors preus dels seus materials. La idea es va estendre, primer a Alemanya el 1850, al Canadà el 1901 i als Estats Units el 1908. La idea va evolucionar des de la cooperació empresarial fins als sindicats que van reunir recursos i, finalment, a l'estructura que coneixem avui.

Estructura de les cooperatives de crèdit

Les cooperatives de crèdit no són entitats sense ànim de lucre. Agrupen els diners dels seus membres per invertir aquests diners i obtenir un millor interès del que els seus membres podrien guanyar pel seu compte. Alguns d’aquests diners es presten a membres amb bons preus i alguns diners s’inverteixen fora de l’organització. Funcionen molt com els bancs, excepte que són gestionats per i per als membres en lloc d’un consell d’administració i accionistes.

Reserva operativa

Tot i que les cooperatives de crèdit no operen per obtenir beneficis, la realitat empresarial els obliga a cobrir les seves despeses de negoci, inclosos els salaris i les despeses generals, a més dels costos per obtenir capital. I les regulacions federals els exigeixen mantenir una reserva operativa per assegurar-se que tenen prou diners per cobrir les retirades i els fracassos del préstec. Per fer-ho, cada cooperativa de crèdit ha de guanyar més diners del que gasta.

Tipus d’interès

Les cooperatives de crèdit, com altres formes de bancs, realitzen un acurat equilibri entre els tipus d'interès dels préstecs i els tipus d'interès dels seus comptes. Els diners s’envia a cada membre en funció de l’interès en estalvis, CD i altres productes que tinguin interès. Els diners provenen dels interessos dels préstecs realitzats als membres, normalment les hipoteques, les línies de crèdit i els préstecs per a automòbils. Gran part de la reserva d’operacions prové del petit marge entre els diners gastats i els diners guanyats pels interessos per i per part dels membres.

Inversió exterior

Moltes cooperatives de crèdit també utilitzen els diners agrupats dels seus membres per invertir en entitats externes, com ara fons d'inversió, bons del govern i divises. La taxa de retorn del poder de despesa combinat supera amb escreix els possibles rendiments dels individus. La combinació d’aquest ingrés d’inversions i dels interessos dels comptes dels membres és el que crea el marge de benefici per a les cooperatives de crèdit.