Resultats FICO i el que signifiquen

Existeixen diversos sistemes de puntuació de crèdit, però FICO, creat per la Fair Isaac Corporation, és, amb diferència, el més utilitzat. FICO indica que el 90% dels prestadors de confiança prenen decisions de crèdit basades en aquest tipus de puntuació. El càlcul prové de la informació de l’informe de crèdit i assigna un número que indiqui la probabilitat de pagar o per defecte un préstec.

Intervals de puntuació FICO

Una puntuació FICO pot caure en qualsevol lloc des de 300, que és molt pobre, fins als 850, cosa que és excel·lent. Com més gran sigui la puntuació, més probabilitats serà que rebeu qualificats per a un préstec. Cap nombre únic determina si un prestador determinat us considerarà solvent segons la vostra puntuació. Els prestadors tenen opinions diferents quant a allò que és acceptable i què no. Es podria pensar que una puntuació de 650 és correcta, mentre que una altra només presta als consumidors amb puntuacions de 700 o més. Normalment, es considera que una puntuació FICO d’uns 750 és prou bona com per aprovar gairebé qualsevol préstec.

El càlcul FICO

Quan un prestador potencial sol·licita una còpia del vostre informe de crèdit d’una de les agències de crèdit, també pot demanar la vostra puntuació FICO. La vostra puntuació apareix a la part superior de l’informe. L’oficina de crèdit, no FICO, també enumera fins a cinc factors que van influir en la vostra puntuació. Aquests són generalment coses que podrien haver-lo reduït, com ara un historial de pagaments tardans. L'equació FICO es basa en cinc factors derivats de la informació del vostre informe.

• L’historial de pagaments es composa 35 per cent de la vostra puntuació, de manera que pagar comptes amb retard pot arrossegar fàcilment la vostra puntuació.

• La vostra relació d’ús de crèdit afecta 30 per cent de la vostra puntuació. Aquesta és la diferència entre la quantitat de crèdit disponible i la quantitat que heu utilitzat, de manera que les targetes de crèdit màximes poden reduir la vostra puntuació.
• Quant de temps heu demanat préstecs? 15 per cent de la vostra puntuació: com més anys millor.
• Un equilibri saludable de diferents tipus de comptes de crèdit: préstecs a termini, hipoteques, targetes de crèdit i targetes de botiga al detall - comptes 10 per cent de la vostra puntuació FICO. Si teniu una targeta de crèdit sobrecarregada i no teniu cap préstec ni hipoteca, això pot fer-vos mal.

• El crèdit nou afecta 10 per cent de la vostra puntuació. Això no és el mateix que tenir una llarga història de préstecs. Si heu sol·licitat o heu obtingut molts crèdits en el passat recent, això pot enviar una bandera vermella als prestadors i deixar una mica la vostra puntuació.

Les notacions a la part superior del vostre informe de crèdit, al costat de la vostra puntuació, indiquen al prestador quina d’aquestes àrees, si s’ha produït, l’ha afectat. La vostra puntuació FICO no es basa en els vostres ingressos, on viuu, on treballeu, el gènere, la raça o el vostre estat civil.

La vostra puntuació pot canviar amb freqüència

Si alguna vegada heu sol·licitat la vostra puntuació FICO de les tres agències d'informes de crèdit al mateix temps, és possible que hàgiu descobert que no eren iguals. La vostra puntuació es basa en la informació del vostre informe de crèdit i cadascuna de les agències de crèdit manté el vostre propi informe sobre vosaltres. Un pot incloure informació diferent. Per exemple, és possible que hagueu retardat 30 dies amb un pagament amb targeta de crèdit molt recentment i aquest prestatari hagi comunicat a un departament però no a tots els altres. El pagament tardà es reflectiria en un sol càlcul, el que s'aplica a l’oficina de crèdit que en té coneixement. La vostra puntuació no està estancada - puja i baixa relativament freqüent, ja que s’informa de l’activitat del vostre compte.