Definició d’assegurança terciària

L’assegurança terciària és la cobertura que complementa la vostra assegurança existent: una mena de política just-in-case que s’apropa a reclamacions de gran cost o inusuals. És més freqüent en les assegurances de salut, però està disponible per a altres categories de cobertura.

Documentació sobre assegurances mèdiques distribuïda en tauleta: vinnstock / iStock / Getty Images

Una tercera política

La paraula "terciaria" significa literalment "tercera", de manera que una pòlissa d'assegurança terciària proporciona cobertura més enllà de les polítiques primàries i secundàries d'un assegurat. La companyia d'assegurances terciària treballa amb els altres dos asseguradors en "coordinació de beneficis", un acord sobre el qual la companyia pagarà la part d'una reclamació.

Cobertura d’excés de costos

L'assegurança terciària actua com una còpia de seguretat en cas que la cobertura primària i secundària no cobreixi completament una reclamació. En el cas de l’assegurança mèdica, per exemple, és possible que necessiteu un procediment especialment costós que excedeixi el cost del que estan disposats a pagar les altres asseguradores. Amb l’assegurança de responsabilitat civil, és possible que se us demani per un import superior als límits de les vostres polítiques primàries i secundàries. Tenir una assegurança terciària redueix els costos que haureu de pagar a la vostra butxaca.

Quan es fa la cobertura

Es posa en marxa una pòlissa d'assegurança terciària només quan les polítiques primàries i secundàries siguin insuficients. Si teniu una reclamació de, per exemple, 100.000 dòlars i les vostres dues primeres polítiques ofereixen una cobertura combinada de 150.000 dòlars, l’assegurador terciari no tindrà cap paper en la reclamació. No és com si les empreses acceptessin "dividir la factura de tres maneres". El primer assegurador sempre es factura primer.Si hi ha un saldo restant després que paga l’asseguradora principal, aquest saldo s’aportarà a l’asseguradora secundària. Qualsevol saldo restant després d’això es farà arribar a l’asseguradora terciaria.

Per què és útil

Alguns poden considerar que les assegurances terciàries són innecessàries, ja que les polítiques primàries i secundàries solen proporcionar una cobertura més que suficient. Però no totes les incidències estan cobertes. Sempre hi ha exclusions o quantitats de cobertura baixes i és possible que els dos primers asseguradors no siguin suficients per pagar la vostra reclamació. L'assegurança terciària podria arribar a l'ajut d'una persona assegurada en aquesta situació.

Obtenir assegurança terciària

Atès que una política terciaria no s’apropa fins que s’hagin esgotat els beneficis de la cobertura primària i secundària, les primes de l’assegurança terciària poden ser bastant baixes. L’assegurança terciària també es pot oferir per part d’un empresari com a part d’un paquet de compensació. Els beneficis governamentals, com ara la cobertura sanitària de Medicare i els veterans, poden quedar relegats a l'estat secundari o terciari de les persones que poden optar a ells, però també reben cobertura a través d'un empresari. Les altres formes d’assegurança terciària poden ser ofertes per un emissor, banc o altra empresa de targetes de crèdit que afegeix un pla de protecció d’assegurances com a part del seu paquet de beneficis per al client.