Què significa el màxim fora de borsa amb l’assegurança?

Les despeses de butxaca constitueixen la part compartida del vostre cost d’assegurança de salut. Aquests inclouen coses com ara deduïbles, coseguretats i copagaments que contribueixen als vostres costos anuals d’atenció sanitària, fins que arribeu al màxim requisit de compartició de costos (el vostre màxim de butxaca) per a l’any. Un cop arribeu al màxim, els plans d’assegurança mèdica solen pagar el 100% dels serveis coberts i l’atenció mèdica durant la resta de l’any natural.

Els màxims de les butxaques varien entre les diferents asseguradores i pòlisses d'assegurança. Si teniu un pla familiar, el màxim anual és superior. Per exemple, si teniu una assegurança mèdica a través del mercat federal d’assegurances mèdiques, el màxim de butxaca màxim permès per a un pla de salut individual és de 6.600 dòlars, amb un import de 13.200 dòlars per data de publicació. Amb un pla familiar, les despeses que pagueu per cada persona s’apliquen com a grup.

Deduïbles, co-assegurances i copagaments

Cada un dels tres components de costos contribueix al màxim anual de cada butxaca, però cadascun funciona de manera diferent.

• Un deduïble és l’import que pagueu abans d’obtenir els beneficis de l’assegurança mèdica i començar a pagar. Fins a complir el deduïble anual, pagareu 100 per cent de les vostres factures mèdiques.
• Coseguretat comença després de complir amb el deduïble anual i comença la vostra assegurança. En la majoria de polítiques, el coseguretat és un percentatge de l’import cobrat per un servei. Per exemple, en una política 80/20, la vostra assegurança pagarà el 80% i sereu responsable del 20% restant de la factura.

• Un copagament és una quantitat fixa en dòlars que pagueu, generalment en el moment del servei. Els copages varien segons el tipus de servei. Per exemple, és possible que tingueu un copago de 5 dòlars per recepta, un copago de 20 dòlars per a una visita al consultori i un copago de 200 dòlars per al tractament de les urgències. Alguns plans no inclogueu copagaments en el màxim de butxaca anual.

Un exemple d’escenari

Com a exemple, suposeu que teniu una pòlissa individualitzada, el vostre màxim de butxaca anual és de 5.000 $, el vostre deduïble anual és de 2.000 dòlars i teniu un pla 80/20 amb requisits de copagament diferents. Un cop complert el deduïble de 2.000 dòlars, haureu de pagar 3.000 dòlars addicionals en copagaments: si compten al vostre pla i el cosegut abans que el vostre pla comenci a pagar el 100% dels serveis coberts.

Gestió dels costos fora de butxaca

Tot i que no podeu evitar les despeses de butxaca completament, hi ha maneres d’ajudar a fer-les més assequibles.

• La majoria dels plans d'assegurança de salut ofereixen una sèrie de deduïbles anuals. Si esteu disposat a pagar primes mensuals més altes a canvi d’una deduïble inferior, les despeses anuals de butxaca seran menors.
• Les persones amb ingressos baixos i moderats assegurats per la llei d'assistència sanitària del president Barack Obama poden qualificar-se per a crèdits fiscals que disminueixen els costos mensuals de les primes i els subsidis per compartir costos que redueixen les despeses de butxaca

• Un compte d'estalvi de salut és una altra opció per pagar despeses de butxaca. Un HSA és un compte d'estalvis lliure d'impostos que s'utilitza conjuntament amb un pla d'assegurança mèdica altament deduïble. Tot i que una HSA no afecta directament les despeses de butxaca, els avantatges fiscals poden ser un benefici indirecte significatiu.