Com assumir una hipoteca

Un comprador que assumeix una hipoteca que compra una casa i es fa càrrec del deute hipotecari del venedor. El comprador normalment paga un dipòsit en efectiu que representa la diferència entre el preu de l’oferta i el saldo restant de la hipoteca del venedor. El venedor transfereix la seva obligació hipotecària al comprador, que fa tots els pagaments futurs. Històricament, un comprador podia assumir una hipoteca amb contracte privat amb el venedor. Avui dia, la majoria dels prestadors bloquegen aquestes pràctiques hipotecàries per assegurar que el prestador tingui veu en la transacció.

Algú està signant un formulari. Crèdit: Ivan Sedlak / iStock / Getty Images

Llegiu les condicions hipotecàries

Assumir un préstec significa, literalment, entrar a les sabates del venedor. El comprador assumeix els tipus d'interès, els terminis d'amortització i altres condicions del préstec. En general, el comprador es beneficiarà si el tipus d’interès és inferior al que podria aconseguir al mercat. No obstant això, la majoria de les hipoteques convencionals no són assumibles. Els prestadors no volen que un prestatari inferior substitueixi a un prestatari solvente, ja que això augmenta el risc d'incompliment. Llegiu les condicions de la hipoteca abans d’intentar d’assumir una hipoteca. Poques vegades es pot procedir amb una hipòtesi sense el consentiment del prestador.

Consulteu la clàusula de venda a la venda

Els préstecs avalats pel govern, com ara els de l’Administració federal de l’habitatge i el departament d’afers de veterans, són inherentment assumibles sempre que el comprador compleixi determinades qualificacions. Tanmateix, els préstecs FHA i VA encara poden contenir una clàusula de venda a la venda. Una prestació de venda a la venda permet al prestador anomenar l’import total del préstec si el venedor intenta vendre la propietat a una altra persona. Si el venedor no pot pagar, el banc pot excloure. En gairebé tots els casos, la clàusula de venda a la venda significa que el comprador no pot assumir el préstec del venedor a menys que el banc ho digui, independentment de si el préstec és convencional, FHA o VA.

Apropar-se al banc

Molts bancs tenen un paquet de suposicions hipotecàries que explica el procés que les parts han de seguir per transferir el préstec a través d’assumpció. Els procediments poden variar, però el comprador sempre ha de qualificar-se per al préstec. Els préstecs garantits pel govern solen tenir criteris d’aprovació més amables que els préstecs convencionals. Per exemple, un prestador de FHA té més probabilitats de passar per alt les manques del registre de crèdit del comprador. No obstant això, el prestador hipotecari té el poder absolut d'aprovar o denegar la hipoteca.

Alliberi la responsabilitat del venedor

Si el banc accepta la hipòtesi, demanarà tant al comprador com al venedor que signi documents transferint la responsabilitat hipotecària al comprador. En aquest punt, el venedor hauria de comprovar que no es responsabilitza del préstec. Sense una publicació, el venedor encara pot ser responsable del préstec si el comprador es fa per defecte. Els pagaments i els pagaments a la vista apareixen a l’informe de crèdit del venedor i frustren els intents d’obtenir un nou préstec hipotecari si no s’ha emès cap responsabilitat.