Taula de continguts:
- Ràtio de préstec a valor
- Puntuació de crèdit
- Proporcions de cobertura del deute
- Límits de préstec
- Préstecs convencionals no conformes
La majoria dels prestataris que busquen finançament per comprar una casa asseguren una hipoteca convencional. Els estàndards d’aquests préstecs són fixats per Fannie Mae, l’associació federal d’hipoteques federals i Freddie Mac, la Federal Home Loan Mortgage Corporation. Els creadors d’hipoteques normalment busquen vendre préstecs convencionals a Fannie o Freddie, de manera que els creadors han de seguir els seus estàndards. Les denominades hipoteques convencionals conformes tenen directrius sobre l’import de la hipoteca, la puntuació de crèdit, el pagament inicial i les ràtios de cobertura del deute.
Ràtio de préstec a valor
Un taxador autoritzat proporciona una estimació del valor de la propietat. Els prestadors utilitzen aquesta informació per determinar quant li permetrà demanar prestat a un sol·licitant. El préstec no pot superar el 95% d'aquest valor si s'inclou una pòlissa d'assegurança hipotecària primària. L’assegurança hipotecària primària reemborsarà l’important de la hipoteca per a una part del valor de la propietat si el prestatari falla. Els préstecs que no inclouen assegurança hipotecària no poden superar el 80 per cent del valor de la propietat.
Puntuació de crèdit
Els préstecs convencionals requereixen que el prestatari tingui un puntuació mitjana FICO de 620 a 680. Una puntuació de crèdit FICO és una mesura de la solvència del prestatari basada en un historial de préstecs i amortitzacions anteriors. Els prestadors accediran a l’historial de crèdits del prestatari ia la puntuació de crèdit a l’avaluació d’una sol·licitud de préstec. Els prestataris amb puntuacions de crèdit més alts se'ls ofereixen millors taxes de préstec i es poden permetre ràtios de préstec a valor a l'extrem superior del rang acceptable.
Proporcions de cobertura del deute
La proporció de l’anterior mesura el pagament d’habitatge proposat, inclosa la hipoteca, l’assegurança i els impostos, com a percentatge de l’ingrés mensual brut del prestatari. Aquesta proporció no pot superar el 33 per cent.
La proporció de fons mesura tots els pagaments mensuals de deute a llarg termini com a percentatge de la renda mensual bruta del prestatari. El deute a llarg termini inclourà les despeses d'habitatge proposades en la ràtio de capçalera juntament amb altres fonts de deute, com ara préstecs per a estudiants, préstecs per a automòbils, targetes de crèdit, pensions alimentàries i pensions alimentàries. La ràtio de fons no hauria de superar el 45%.
Límits de préstec
L'Associació Federal de Finances de l'Habitatge fixa el límit de préstec per a una hipoteca convencional. El límit de préstec ha estat de 417.000 dòlars des de 2006 per a la majoria d’àrees dels Estats Units. No obstant això, el límit varia segons el cost de l’habitatge, i arriba fins als 938.250 dòlars en llocs com Alaska i Hawaii.
Préstecs convencionals no conformes
Els prestadors que no tinguin intenció de vendre una hipoteca a Fannie Mae o Freddie Mac poden ser més clars amb els seus requisits hipotecaris i poden oferir préstecs convencionals no conformes. Per exemple, poden aprovar un prestatari la puntuació de la qual no compleixi la norma per a un préstec convencional conforme. El procés d’aplicació és el mateix per a tots els préstecs convencionals.