Què és l’assumpció del préstec?

Una hipòtesi de préstec és una alternativa al procés tradicional de préstec hipotecari. Permet que el comprador assumeixi el tipus d’interès actual, el període d’amortització i el saldo pendent d’un préstec existent. Tot i que el procés pot ser més senzill, més fàcil i menys costós per al comprador, no es tracta d’assumir una puntuació de crèdit i, normalment, només és possible amb uns quants tipus de préstecs per a la llar.

Disponibilitat i requisits de qualificació

Normalment, hi ha disponible un supòsit de préstec només amb hipoteques garantides per un programa de préstecs federals. Aquests inclouen préstecs garantits pel Departament d’Habitatge i Desenvolupament Urbà dels EUA, el Departament d’Agricultura dels EUA i el Departament d’Assumptes de Veterans. No obstant això, alguns prestadors poden considerar una hipoteca de tipus ajustable encara en el període ajustable com a préstec qualificat.

Independentment del tipus de préstec existent, el prestatari ha de complir els criteris de qualificació del prestador, igual que per a una sol·licitud de préstec tradicional. Els prestadors comprovaran la puntuació de crèdit del possible prestatari, les ràtios de deute amb ingressos i qualsevol altra directiva de subscripció.

Com funciona

En resum, una hipòtesi de préstec normalment implica transferir el saldo hipotecari pendent d'un venedor a un nou comprador i, a continuació, restar l’import de l’assumpció del preu de compra acordat. El comprador és responsable de compensar qualsevol diferència que es mantingui amb finançament addicional o efectiu en la data de tancament. Per exemple, assumir un préstec de 100.000 dòlars per una compra de 175.000 dòlars deixaria una diferència de 75.000 dòlars.

En un altre escenari, un supòsit de préstec pot transferir la propietat i el saldo pendent d'un préstec sense vendre la llar. Tot i que aquest tipus de suposició de préstecs pot ser útil en un procediment de divorci, en la planificació de béns immobles o en la contractació de béns arrels amb regal, és una opció només amb un préstec FHA o VA.

Tipus de supòsits de préstec

Un prestador pot oferir un dels tres tipus de suposicions per a un préstec qualificat. Es tracta d’una assumpció d’un "subjecte" a una tasca i una novació, que cadascuna difereix segons el grau en què el venedor segueix sent responsable del pagament del préstec si el comprador no té validesa. Segons Financial Web, la majoria dels prestadors ofereixen suposicions "subjectes" i d'assignació, ja que redueixen la majoria dels riscos d'endeutament.

Assumpte "Assumpte"

Un supòsit "subjecte" ofereix al venedor la menor quantitat de proteccions si el comprador no té validesa. Tot i que el comprador perdrà qualsevol patrimoni acumulat, el supòsit "subjecte" no només responsabilitza al venedor del saldo deficient del préstec, sinó també de qualsevol judici o gravamen contra la propietat.

Assumpció d'assignació

Un supòsit d'assignació ofereix a un venedor més protecció financera. Igual que amb un supòsit "subjecte", el venedor continua totalment responsable del pagament del saldo pendent si l’assumpte, el comprador, no té validesa en un supòsit d’assignació. Malgrat això, l’obligació del venedor s’estendeix només pel saldo pendent en el moment en què es produeix l’omissió, no per judicis o gravàmens que poguessin derivar del valor predeterminat.

Assumpció de la novació

Una hipòtesi de novació allibera un venedor de tota altra responsabilitat financera i personal, i per tant, ofereix al venedor una protecció més gran. La novació crea una obligació de préstec totalment nova que ignora el venedor completament.