Taula de continguts:
La principal diferència entre el tipus d'interès i el percentatge anual, o TAE, és que la TAE inclou tots els costos de finançament d'un préstec. La comparació de la TAE dels préstecs és normalment la millor manera d’avaluar alternatives, per la qual cosa els bancs han de revelar l’APR quan promouen un préstec.
Fonaments de tipus d'interès
El tipus d’interès d’un préstec és l’import que pagueu en interessos del vostre saldo principal, expressat anualment. Una hipoteca del 4,5 per cent, per exemple, significa que pagueu un interès del 4,5 per cent per any en el vostre saldo hipotecari. A mesura que pagueu el préstec, l'import dels interessos disminueix perquè el percentatge d'un saldo principal inferior és, naturalment, inferior al del mes anterior.
Càlcul de TAE
Com que APR significa "percentatge anual", alguns prestataris es confonen i assumeixen que la TAE és anual i no ho és. De fet, APR només fa referència a les despeses de finançament senceres d'un préstec, expressades anualment. L’APR té en compte els costos de tancament inicials o les quotes de préstecs que pagueu per obtenir els fons. Per exemple, en un préstec hipotecari, podeu pagar entre 2.000 i 5.000 dòlars, o fins i tot més, segons el valor de la vostra propietat.
Quan afegiu els càrrecs financers a les despeses d'interès en curs, obtindreu una descripció més clara dels costos del finançament. Si dos préstecs de quantitats iguals tinguessin el mateix tipus d'interès, el que tingués la càrrega inicial més baixa tindria la TAE més baixa. Llevat que no pagueu cap cost addicional per obtenir un préstec, la TAE sempre és superior a la taxa d'interès, segons el Consumer Financial Protection Bureau. En comparar les ofertes de TAE de dos prestadors, sapigueu quin té el millor valor durant la vida del préstec.
Entendre la TAE veritable
En la majoria dels casos, la TAE més baixa significa el millor valor com a prestatari. No obstant això, Lending Tree assenyala que heu de tenir en compte la vida real del préstec i no només el període d'amortització. En un préstec de cinc anys de cotxe, una TAE del 4,7 per cent és millor que una TAE del 4,9 per cent, suposant que pagueu el préstec en cinc anys. No obstant això, si el prestatari paga el préstec en un o dos anys, la TAE "real" es veu afectada pel període d'amortització més curt. Si el préstec del 4,7 per cent té un cost financer inicial molt superior al del préstec amb un 4,9 per cent APR, aquest cost de tancament pesa més quan es distribueixen en un o dos anys en lloc de cinc. És possible que la TAE "real" sigui més alta en el préstec cotitzat en un 4,7 per cent si es paga anticipadament. Si no teniu la intenció de mantenir el préstec durant tot el període d'amortització, proporcioneu més pes a les tarifes inicials en relació amb els tipus d'interès del préstec.