Taula de continguts:
- Pro: flexibilitat financera
- Con: Temptation to Overspend
- Pro: avantatges i recompenses
- Amb: Pagaments d’interès i sancions
El crèdit al consum permet a les persones comprar productes i serveis immediatament i pagar els costos amb el temps. Ofereix als consumidors flexibilitat en la despesa i, en alguns casos, avantatges i recompenses. No obstant això, el crèdit al consum també pot provar-ne a passar més enllà dels seus mitjans.
Pro: flexibilitat financera
El principal avantatge del crèdit al consum és la flexibilitat financera que permet. En els dies previs a l’accés generalitzat a targetes de crèdit i altres opcions de préstecs de consumidors, la gent sovint havia d’estalviar durant anys per realitzar compres importants. Si el vostre cotxe es va trencar o si necessiteu una nevera nova, podria obstaculitzar la vostra capacitat per complir els requisits. El crèdit permet als consumidors estendre els seus costos durant mesos o anys, de manera que no hagin de triar entre comprar una nova transmissió i posar menjar a la taula.
La flexibilitat que ofereix el crèdit també permet als consumidors fer inversions més breus. Si la vostra casa necessita algunes reparacions de sostre, per exemple, l’accés al crèdit us permetrà pagar immediatament. Sense crèdit, és possible que hàgiu de posar diners de diners durant mesos per completar les reparacions. Mentrestant, les fuites poden causar encara més danys a la vostra llar.
Con: Temptation to Overspend
L'accés al crèdit facilita el pagament de les necessitats bàsiques i cobreix les despeses d'emergència, però també simplifica la compra de productes cars voler però no necessitat. Els psicòlegs han trobat que la gent sovint fa servir el crèdit de manera imprudent a causa dels impulsos humans naturals. Per exemple, Manoj Thomas, de la Universitat de Cornell, va estudiar els hàbits de compra de queviures de 1.000 llars durant sis mesos. Va descobrir que els consumidors que pagaven amb targetes de crèdit eren més impulsius en les seves compres, carregant les seves targetes amb compres de menjar ferralla i gastant-ne de manera més frívola. Thomas i els seus companys van argumentar que això era degut a que els compradors de targetes de crèdit sentien menys "dolor de pagament" que els que pagaven en efectiu. Els compradors de diners van entendre que gastaven diners en un nivell més tangible i que la sensació de moderació de les seves despeses.
En un altre estudi, investigadors de la Universitat de Hong Kong i de la Universitat de Colorado van trobar targetes de crèdit amb límits elevats que canviaven el marc de referència de les persones per jutjar el cost. Els consumidors amb límits de crèdit elevats, van argumentar els investigadors, tendeixen a imaginar que els ingressos de la seva vida seran molt alts, de manera que gasten més lliurement. Els que tinguin límits de crèdit més baixos o que no tinguin estimació de crèdit, els seus ingressos per vida seran més baixos, de manera que tendeixen a gastar menys. Un dinar de 10 dòlars en un restaurant se sent car en comparació dels 20 dòlars de la cartera, però barats en comparació amb una targeta de crèdit amb un límit de 5.000 dòlars.
El problema de la despesa excessiva és això deixa els consumidors sumits en deutes amb interessos elevats això pot costar molts diners a la llarga.
Pro: avantatges i recompenses
Els consumidors poden obtenir beneficis substancials mitjançant l’ús de crèdit si l’utilitzen amb prudència. Molts grans magatzems i concessionaris ofereixen als seus clients opcions de finançament avantatjoses, inclosos els pagaments amb retard i els tipus d’interès baixos. Les targetes de crèdit solen recompensar els titulars de targetes amb ofertes de devolució de diners, milles de voladors freqüents i punts de recompensa. Per als consumidors que es resisteixin a la temptació de gastar més i pagar els seus comptes de crèdit cada mes, aquests beneficis i recompenses corresponen a diners gratuïts. Una targeta de crèdit que obté milles freqüents, per exemple, podria acabar comprant-li unes vacances gratuïtes. Però si us retardeu en els pagaments amb targeta de crèdit, pagareu molt més en interessos que els premis.
Amb: Pagaments d’interès i sancions
Els tipus d'interès del crèdit al consum sovint són increïblement alts i poden obligar els consumidors a pagar diverses vegades el valor inicial de les seves compres. El tipus d'interès anual mitjà de les targetes de crèdit als Estats Units va assolir el 21 per cent el 2014, més de cinc vegades superior al tipus d'interès típic d'una hipoteca de 30 anys, que oscil·la al voltant del 4 per cent. Una compra de targeta de crèdit de 1.000 dòlars pagada durant tres anys amb un tipus d’interès del 21 per cent arriba a costar gairebé 1.400 dòlars.