Com obtenir un préstec de capital propi

Si tingueu molt temps a l’equitat de la llar, però no teniu diners en efectiu, contractar un préstec contra la vostra propietat pot ajudar a finançar les reparacions, consolidar el deute, pagar despeses mèdiques o simplement proporcionar els fons per a vacances de somni. El màxim típic per a un préstec hipotecari és del 75 al 80 per cent del valor de la llar, menys la quantitat de la seva hipoteca, encara que alguns prestadors superin aquests llindars i prestaran fins al 100 per cent o més del valor de la llar. El prestador necessita una avaluació de la propietat, que se us cobrarà i traurà una còpia del vostre informe de crèdit. Més enllà d'això, la documentació principal consisteix a provar els seus ingressos: no és tan intens com el que es requereix per a una hipoteca primària, però el procés encara sol durar entre un i dos mesos per completar-se.

Requisit de la participació i puntuació de crèdit

No hi ha període d’espera entre la compra de la vostra llar i la sol·licitud d’un crèdit o línia de crèdit: podeu sol·licitar-la en qualsevol moment, sempre que tingueu el percentatge necessari de la vostra llar definitiva que us deixarà prou amb l’hipoteca primària es resta. També necessitareu una puntuació de crèdit sòlida. Els requisits específics varien segons el producte i el préstec, però en general una puntuació de crèdit en els 600 o més alts et dóna el millor tret.

Termes i procés de devolució

Els termes del préstec d'habitatge varien segons les ofertes del prestador i les preferències dels consumidors. Molts préstecs hipotecaris i línies de crèdit tenen un període de devolució de 15 anys, tot i que poden ser tan curts com cinc anys i fins a 30.

El reemborsament pot prendre la forma de pagaments mensuals regulars, com en una hipoteca primària. Alternativament, podeu optar per efectuar només els pagaments d’interès al començament del termini del préstec, que s’utilitzaran amb un pagament amb globus més tard. Una oferta especialment habitual amb les línies de crèdit de capital propi, que fan que els fons prestats siguin més assequibles a principis, però que resultin molt més costosos tard. Fins i tot si el pagament del globus s’ha produït cap al final del termini, el canvi del pagament d’interès només per interessos i pagaments del principal pot provocar un augment significatiu de la vostra factura mensual.

Inici del procés

El procés d’obtenció d’un préstec hipotecari varia segons el prestador. Alguns prestadors ofereixen múltiples mètodes d’aplicació, com ara en línia, per telèfon i en persona. Altres prefereixen sol·licitar-ho mitjançant el mètode preferit, com ara programar una trucada amb un especialista en préstecs per recórrer la sol·licitud i revisar les seves qualificacions. Se us informarà de la necessitat d’avaluar l’exterior i d’una còpia del vostre informe de crèdit. Com a part de la Llei federal de veritat en préstecs, els prestadors us han d'informar del termini i dels costos del préstec quan us donin la sol·licitud. Si cal una valoració de l'interior, establiu una cita per a això. Alguns prestadors també demanen un informe de títol per verificar la propietat de la propietat.

Examen de subscriptor

Un cop finalitzada l’aplicació, un assegurador de préstec revisa el vostre perfil i el compara amb els estàndards del prestador per als préstecs amb garantia de la llar i els valors de l’habitatge a la vostra zona. Pot ser que hagueu de proporcionar documents que confirmin la vostra informació financera en aquesta etapa, com ara declaracions d'impostos, formularis W-2 o talons de pagament i declaracions bancàries o d'intermediació. Els prestadors poden tenir una llista de documents que detallin el que haureu de proporcionar, cosa que us ajudarà a que tot estigui preparat quan sigui necessari. Si estàs aprovat, rebràs un compromís escrit que detalla la quantitat disponible per al teu préstec i els termes i condicions aplicables. El prestador també pot dur a terme algunes comprovacions d’última hora, com ara verificar la vostra ocupació i la vostra cobertura d'assegurança.

Hora de tancament

El procés final per a un préstec hipotecari és el tancament. És una reunió entre vostè i el representant del prestador, així com qualsevol altra persona que es pugui necessitar. Sovint ho fas en persona. Pagareu els costos de tancament o accepteu doblar-los en l'import prestat. Els costos de tancament podrien incloure una quota d’aplicació, una taxa de cerca de títols i una taxa d’avaluació, entre d’altres. Un cop signats els documents, es fan arranjaments per distribuir-li els diners. Si canvies d'opinió, generalment tindràs tres dies per cancel·lar el préstec, conegut com a dret de rescissió.

Riscos de préstec

Els préstecs hipotecaris comporten algun risc. Els valors de la propietat oscil·len amb el temps i, si contracteu un préstec hipotecari després de comprar a la part superior del mercat de l'habitatge, podeu acabar degut més que la vostra llar si el mercat després cau. Amb una línia de crèdit de capital propi, podeu acabar pagant més si el vostre acord està relacionat amb els tipus d'interès del mercat. Per exemple, si teniu un HELOC establert un 5% per sobre de la tarifa de referència, i la taxa principal augmenta, els vostres fons prestats també veuen que el seu interès augmenta.