Taula de continguts:
Trobar un bon TAE per a una targeta de crèdit requereix més investigació que comparar els tipus d’interès anunciats. Les comparacions basades en la puntuació de crèdit del titular de la targeta, coneixent la quantitat d'interessos que es cobraran en diversos aspectes del compte i el funcionament de les taxes variables i no variables poden revelar la millor TAE per a les circumstàncies específiques dels clients.
Percentatge anual
El percentatge anual de la targeta de crèdit és l’interès que l’emissor cobra sobre el saldo no pagat del compte cada mes. Hi ha diversos APR diferents que es poden cobrar en una única targeta de crèdit, fins i tot dins del mateix cicle de facturació. Per exemple, una targeta de crèdit pot tenir una TAE per un saldo transferit d’un altre compte, un altre TAE per a compres i un tipus més alt per avanços en efectiu. Per calcular l’interès que es cobrarà mensualment, cada TAEG es divideix per 365 i es multiplicarà el nombre de dies del cicle de facturació.
Tarifes de referència
Un tipus de referència és un punt de referència que l’emissor de la targeta utilitza per determinar la TAE dels seus comptes. El valor de referència més utilitzat als Estats Units és la tarifa principal. Aquesta taxa es configura pels bancs més grans del país com a mesura dels tipus d’interès que es cobren als seus prestataris amb menor risc. Els emissors de targetes de crèdit determinen les APR dels seus clients afegint un marge de punts percentuals a la tarifa principal. El marge que s'estableix per sobre del tipus de tarifa principal es basa generalment en les puntuacions de crèdit dels titulars de la targeta combinades amb ofertes específiques del programa, com ara tarifes introductòries o promocionals.
Tarifes variables i no variables
Les targetes de crèdit es poden oferir com a tipus fix o variable. El tipus d'interès d'una targeta variable canviarà si el tipus de referència es mou més o menys. Per exemple, si la tarifa principal s'ajusta del 3,25% al 3,75%, els comptes variables vinculats a aquest tipus de referència tindrien que els seus APRs s'ajustessin a l'alça un 0,5%. Els canvis en els tipus de referència no afecten la TAE en comptes no variables, però els emissors solen reservar el dret d’ajustar els tipus d’interès en funció dels pagaments tardans i dels canvis al mercat.
Determinar una bona TAE
Trobar una APR bona comença amb comparacions de tipus d'interès que es cobren per diferents targetes de crèdit per a persones amb antecedents de crèdit similars. En termes generals, com més baixa és la puntuació de crèdit del titular, més gran serà el marge superior al tipus de referència. Per exemple, una tarifa publicitària només pot aplicar-se als titulars de targetes que tinguin puntuacions de crèdit superiors a 750. Les comparacions de l’APR també s’han de fer en funció dels detalls específics del compte. Si hi ha una transferència de saldo en les obres, la TAE pot ser molt diferent de les taxes cobrades per les compres. La comparació de la caducitat de les tarifes promocionals també pot proporcionar informació sobre la targeta de crèdit que ofereix la millor TAE global. Per exemple, una TAE on una oferta promocional que caduca al cap de 6 mesos pot comportar càrrecs d’interès substancialment més elevats que l’oferta que expira en un any.