Què és una bona tarifa en un CD?

Un CD (certificat de dipòsit) és una eina d'inversió garantida. A diferència de les accions, el principal d’un CD no es pot perdre, llevat que l’inversor infringeixi els termes del contracte amb la institució financera. La majoria de CDs estan assegurats per la FDIC, la qual cosa significa que, fins i tot si el banc que ofereix el CD falla, els vostres diners és segur sempre que la inversió i els interessos guanyats estiguin sota el límit legal. Els CD típics tenen una taxa d'interès fixa i una data de venciment per al moment en què els interessos es meriten i es transfereixen.

Tipus

Una bona taxa per a un CD pot dependre del tipus de CD. En general, els CD de menys de 100.000 dòlars s'anomenen CD petits i els CD de més de 100.000 dòlars es denominen CDs grans o grans. Les tarifes poden ser més elevades per als CD jumbo, encara que de vegades és el terme del CD que pot dictar la seva taxa més que el saldo del compte. Per exemple, una institució pot oferir una tarifa més alta per a un CD de 5 anys que un CD de tres mesos. Algunes institucions també ofereixen tipus especials de CD sense risc, de manera que l’inversor té l’opció de cobrar anticipadament. Alguns CD permeten als inversors canviar la tarifa una vegada durant el període. Algunes institucions ofereixen CD addicionals en què els inversors poden afegir el principal durant el termini. Totes aquestes variacions i opcions tenen, però, la possibilitat de donar a l’inversor una taxa lleugerament inferior. El lloc web Bank Deals (vegeu Recursos més endavant) recull notícies i tarifes sobre les millors tarifes de CD del mercat.

Beneficis

L’avantatge de trobar un bon preu en un CD és que l’inversor pot estar segur dels seus eventuals guanys a l’inici de la inversió i que el principal i els interessos són inversions segures. La FDIC assegura el CD de fins a 250.000 dòlars i pot assegurar quantitats més grans per a comptes o fideïcomisos conjunts. Consulteu amb la institució financera per assegurar-vos que la vostra inversió completa està assegurada. Un altre dels beneficis dels CD és que la majoria d’institucions financeres les fan molt fàcils d’obrir. Els bancs i les cooperatives de crèdit en línia són fonts de CD amb preus competitius. El 2008, un percentatge anual competitiu en un CD oscil·lava entre el 4 i el 5 per cent.

Advertència

Hi ha negatius relacionats amb els CD amb taxes de retorn elevades. Sovint requereixen inversions o inversions més grans durant un període de temps més llarg, que pot ser arriscat en un mercat volàtil. Si els tipus d'interès augmenten dràsticament durant el període de vigència del CD, és impossible canviar l'interès que guanyeu sense penalització. Per evitar lligar massa fons o quedar-vos atrapats en un tipus d'interès baix, molts inversors opten per l'escalat de CD: obren diversos CD més petits per a una varietat de termes i els renoven a mesura que es maduren.

Funció

Garantir un bon preu en un CD és vital, ja que els diners de l’inversor s’associen des de 3 mesos fins a més de 5 anys. Els consumidors han de fer una bona compra de comparació, tot i que potser la temptació és obrir un CD als seus bancs. En el seu lloc, comproveu les tarifes de CD a Bankrate (vegeu Recursos més endavant) i no deixeu de banda els bancs en línia. Els bancs en línia legítims ofereixen taxes de CD elevades per atraure nous clients. No obstant això, els bancs amb problemes financers també poden oferir tarifes elevades, de manera que val la pena comprovar la qualificació d'un banc, una característica que s'ofereix en moltes taules de comparació de tarifes de CD en línia.

Conceptes errònies

Els consumidors podrien suposar que, quan la Reserva Federal redueix els tipus d’interès, els tipus de CD estan en problemes. No sempre és així. En temps de coacció financera, els bancs poden oferir taxes elevades per atraure nous diners a la institució. Tant els consumidors com els bancs com els CD, ja que ofereixen fons segurs per a un termini determinat. Les tarifes de CD poden arribar a superar els 1 o 2 punts per sobre del tipus d'interès d'un compte d'estalvi.