Taula de continguts:
- Tres factors que afecten el finançament automàtic
- Auto Lenders i DTI
- Abonaments i insercions laborals Baixen el vostre import del préstec
- Préstecs més llargs Pagaments iguals
- Les preocupacions de crèdit poden mantenir la seva compra
La qualificació per a un préstec hipotecari és més difícil que la qualificació per al finançament automàtic. No només el preu mitjà de l’habitatge i l’import de la hipoteca és més gran que el préstec o arrendament d’automòbil mitjà, la compra d’una llar requereix un anàlisi de crèdit més intens. Els concessionaris d'automòbils i els prestadors també tenen estàndards de crèdit i un procés d'aprovació, però generalment són més clars que els subscriptors de préstecs domèstics. Probablement no tindreu cap problema per obtenir un préstec de cotxe si teniu un bon crèdit i us quedaran diners en efectiu després de comprar la vostra llar.
Tres factors que afecten el finançament automàtic
Ja heu completat les dues tasques més difícils si heu comprat una casa abans d'un cotxe nou. Cada dòlar que gasteu en factures mensuals, inclosos els pagaments automàtics, redueix el vostre poder adquisitiu per a una llar. No obstant això, la qualificació per a un préstec de cotxe funciona una mica diferent. La vostra relació entre el deute i els ingressos o el percentatge d’ingressos bruts gastats en les factures mensuals és menys important per als prestadors automobilístics. Les empreses de finançament automàtic estan més preocupades per:
- Abonament o valor de canvi d’un cotxe usat
- Durada del període d'amortització del préstec automàtic
- Puntuació de crèdit
Auto Lenders i DTI
En general, com més baix sigui la vostra puntuació de crèdit, menor serà el DTI permès. Per exemple, un DTI del 36 per cent es considera saludable. Inclou els vostres deutes recurrents mensuals, com ara els pagaments d’hipoteques i el nou préstec d’auto proposat. El crèdit excel·lent us permetrà estirar el vostre DTI fins al 40%, segons Motive Auto Finance. Els prestadors també inclouen el pagament d’assegurança proposat al vehicle nou. Junts, el pagament del cotxe nou, la taxa d’assegurança mensual i altres deutes recurrents no haurien de superar el 50% del vostre ingrés brut, segons Auto Credit Express. No obstant això, els prestadors de crèdit dolent es refereixen a una proporció addicional: pagament-a-ingressos. Els prestadors prefereixen un PTI no superior al 15 per cent, és a dir, el pagament del cotxe i l’assegurança d’auto no poden excedir el 15 per cent del vostre sou mensual.
Abonaments i insercions laborals Baixen el vostre import del préstec
El vostre pagament inicial, que pot incloure el valor de canvi d'un vehicle antic, redueix la quantitat finançada i el risc del prestador. Com més diners pugueu fer per a la compra del vostre cotxe, millor seran les condicions del préstec i el pagament. Un pagament inicial més elevat també redueix la ràtio global de DTI i PTI, cosa que facilita la qualificació.
Si heu gastat una gran quantitat de reserves en comprar una casa i no us queden gaire res per un pagament inicial, potser us resultarà difícil obtenir un préstec de cotxe amb un crèdit menys estel·lar. També podeu tenir problemes per comprar un cotxe si els vostres pagaments per préstecs domèstics no us permeten estalviar prou per a un pagament inicial del 20%. A més, els compradors de nous cotxes tenen més dificultats per acumular un 20 per cent a causa de l'augment dels preus dels nous cotxes, segons Edmunds.com.
Préstecs més llargs Pagaments iguals
Estirar els pagaments d’hipoteca durant 30 anys genera el pagament mensual més baix. Tot i que els prestadors automobilístics no són tan generosos amb els períodes de devolució del cotxe, s'aplica el mateix principi. Pagar el cotxe durant un període més llarg redueix el pagament mensual, cosa que facilita la qualificació. Tanmateix, també augmenta l'interès que pagueu pel préstec automàtic. A la llarga, pagueu més per al cotxe amb un termini d'amortització més llarg. Tot i que pot finançar un cotxe nou durant set o nou anys, hauríeu d'optar pel cotxe i el préstec que us permetrà pagar-lo en el menor temps possible, com ara dos anys, recomana CNBC.
Les preocupacions de crèdit poden mantenir la seva compra
Un nou saldo hipotecari i els pagaments d’hipoteca poden provocar la caiguda temporal de la vostra puntuació de crèdit. L'impacte negatiu en les puntuacions varia, però generalment disminueix amb el temps a mesura que realitzeu pagaments de la casa. Els pagaments en demora o els 30 dies de retard tenen un efecte pitjor en les puntuacions i poden impedir que financeu un cotxe completament, especialment si s'ha informat recentment. El crèdit excel·lent, entre 720 i 850, resulta en els millors tipus d’interès i els pagaments mensuals més baixos, segons myFICO. Tot i que potser obtindreu finançament amb mal crèdit: a la gamma 620 a 500, us costarà significativament més, augmentant el vostre tipus d'interès en més del 10% i fent-ho molt més difícil.