Taula de continguts:
No hi ha cap llei que impedeixi treure el 401 (k) d'hora, però hi ha impostos i sancions pensats per fer-vos considerar fortament les conseqüències de fer-ho. Prendre diners del vostre pla de jubilació aviat pot ajudar-vos a pagar els vostres comptes avui, però demà pot provocar una jubilació més ajustada. Com a resultat, pagareu un preu elevat per a una retirada anticipada.
Preu alt per cobrar
Si aboneu el vostre 401 (k) abans de complir el 59 1/2, l’administrador del vostre pla retindrà el 20% dels fons per pagar la factura d’impostos prevista al Servei d’Internament d’Entrenament. A més, llevat que tingueu dret a una excepció, pagareu una penalització del 10 per cent. Això pot fer que el benefici financer sigui molt inferior al previst. Per exemple, una retirada anticipada de 10.000 dòlars tindrà 2.000 dòlars retinguts per impostos i us costarà 1.000 dòlars en penalitzacions. Això us deixa només 7.000 dòlars, i possiblement menys. Els fons s’imposaran com a ingressos ordinaris, de manera que si el vostre tipus d’impostos és superior al 20 per cent, l’import retingut no serà suficient per cobrir la factura de l’IRS.
Opcions de penalització limitades
Algunes retirades primerenques de 401 (k) s no vénen amb una penalització del 10 per cent, però les excepcions són poques. Si patiu una incapacitat total i permanent, se us permetrà accedir ràpidament als vostres fons. També podeu utilitzar els fons per pagar despeses mèdiques no reemborsades que superin el 7,5 per cent del vostre ingrés brut ajustat. L’IRS pot obtenir fons si obté una taxa i, si ho fa, s’ha estalviat almenys pagant el recàrrec del 10 per cent del privilegi. Si sortiu o s’extingeixin del vostre treball després dels 55 anys d’edat, podeu fer retirades lliures de penalitzacions del 401 (k) associat al treball. Els reservistes militars cridats al servei actiu també poden accedir als fons en determinades situacions. No obstant això, a diferència d’un IRA, no es poden utilitzar per pagar despeses d’educació superior o l’avanç de la seva primera llar.
401 (k) Préstecs
Una alternativa al cobrament és prendre un préstec del vostre 401 (k). No tots els plans els permeten, però els que sovint us permeten demanar prestat fins a un 50% del vostre saldo fins que arribeu a la quantitat màxima que permet. Tanmateix, si deixeu la feina, tant si la separació és voluntària o involuntària, el saldo normalment es produeix immediatament. Si no pagueu el saldo dins del període especificat, aquest import es tractarà com a distribució i està subjecte a la penalització del 10 per cent i als impostos com a ingressos ordinaris.
Guanys perduts
A més de la sanció i l'impacte fiscal, també perdreu els guanys compostos que aquests fons haurien generat amb el temps, la qual cosa podria significar que el vostre saldo de jubilació patirà a causa de la retirada anticipada. Per exemple, un article sobre el lloc web News & World Report dels EUA assenyala que si un jove de 30 anys amb 10.000 dòlars en un compte 401 (k) deixa els diners al compte sense aportacions addicionals, el valor del compte creixerà a $ 106.766 per 65 anys si guanya un 7% de rendiments anuals. Però si el titular del compte retira els diners als 30 anys d’edat i es troba al tram d’impostos del 25 per cent, només obtindrà 6.500 dòlars després d’impostos i penalitzacions.