Com escriure una carta de refinançament

El refinançament d’una hipoteca té l’equitat suficient i, de vegades, una mica d’explicació. Els prestadors necessiten cartes d’explicació en una transacció de refinançament per diverses raons. Les possibles banderes vermelles, com ara retards, manques d’ocupació, discrepàncies de la sol·licitud o consultes recents sobre crèdits, poden requerir explicacions. Els prestadors poden necessitar que també enumereu els plans per retirar els fons per refinançar-vos.

Les puntuacions de crèdit no són l’única preocupació

La informació negativa del vostre informe de crèdit pot provocar que un prestador qüestioni la vostra capacitat de pagar el nou préstec que esteu adquirint en un refinançament. Fins i tot si compleix el requisit de puntuació de crèdit mínima del prestador, és possible que hagueu d'aclarir les marques negres de l’informe. Per exemple, un prestador hipotecari pot requerir-vos que expliqueu un pagament amb targeta de crèdit tardana de 30 dies o una fallida donada d'alta fa quatre anys. Altres temes que puguin requerir una carta són:

• Desnonaments
• Foreclosure
• Despeses de manutenció infantil
• Sentències ordenades per la cort
• Consultes recents sobre crèdits
• Noms anteriors, empresaris i adreces

Discrepàncies de l’aplicació i l’informe de crèdit

Una discrepància, com ara una adreça que no coincideixi amb l’adreça actual de l’aplicació de refinançament, pot requerir explicacions. Heu d’assegurar al prestador que la vostra llar refinançada és la vostra residència principal. Els prestataris sense escrúpols poden intentar refinançar les propietats d’inversions com a residències principals per millorar el refinançament dels termes i tarifes. A més, les recents consultes de crèdit poden indicar que teniu més deutes del que es reflecteix a la vostra sol·licitud. Una carta d’explicació confirma els deutes nous i proporciona els nous saldos o assegura el prestador que no ha incorregut comptes nous. El deute nou afecta els ratios deute / renda, o la càrrega del deute, que pot fer que el refinançament sigui més arriscat per a un prestador.

Una carta sobre els pagaments tardans

Un prestador ha de saber-ho el motiu pel qual vau perdre un pagament per assegurar-vos que era un incident aïllat i que no es tornaria a produir després del refinançament. Fins i tot si el nombre de pagaments perduts, o el temps transcorregut des del pagament perdut, és acceptable per al prestador, encara requereix una explicació detallada. Per exemple, podeu explicar com us heu oblidat de fer un pagament mentre esteu de vacances, hospitalitzats o que, de qualsevol altra manera, no es poguessin pagar durant 30 dies al compte. També podeu citar qüestions que no siguin del vostre control, com ara problemes de facturació amb l’empresa que va informar del pagament tardí o el robatori d’identitat o el frau. En aquests casos, quan no teniu cap culpa directa per un pagament perdut, haureu de proporcionar proves del col·leccionista per donar suport a la vostra reclamació. Tanmateix, una carta no substitueix els comptes mal crèdits o morosos que van ser el resultat directe de la mala gestió de diners.

Explicació de la renda i de l’ocupació

A La carta d’explicació d’un refinançament pot ajudar a confirmar que els vostres ingressos són suficients, constants i continus. Per exemple, els empleats assalariats o els assalariats que manquen de lloguers de pagament a causa d’una absència de feina poden necessitar explicar les mancances d’ingressos i d’ocupació. Els prestadors poden acceptar una explicació que impliqui una malaltia temporal, una discapacitat o no ser capaç de treballar legítimament. No obstant això, el prestador pot denegar el refinançament si els buits derivats de la pèrdua d'ocupació, de deixar de fumar o de ser acomiadats en els últims dos anys.

Els propietaris d’empreses, els contractistes independents i els treballadors autònoms poden haver d’explicar l’ocupació i els ingressos en absència de talons de pagament. Els prestadors utilitzen les declaracions d'impostos per calcular els ingressos, però poden demanar una carta d'explicació quan sembla que els ingressos han disminuït. La carta hauria d’explicar la reducció d’ingressos i confirmar que s’ha estabilitzat.

Motivacions de refinançament de desemborsament

Una carta de refinançament en una transacció de cobrament ajuda al prestador a determinar si els fons es destinaran a un ús econòmic raonable. Un reembossament per refinançar els resultats en efectiu en tancar. Traieu part del patrimoni de la vostra llar i presteu un saldo més gran que la vostra hipoteca anterior. Això augmenta el risc de morositat, a mesura que augmenta el pagament de la hipoteca i disminueix el patrimoni net de la llar. Els prestadors tenen unes directrius estrictes sobre la contractació de les refinançaments i poden requerir informació sobre els vostres plans per obtenir els diners que rebeu al tancar. La vostra carta inclou motius viables per treure profit, com ara millores a la llar, pagant deutes amb interessos, factures mèdiques o matrícula. És a la discreció del prestador de decidir si els ingressos de cobrament s’utilitzaran d’una manera adequada o si és probable que utilitzeu els diners per contraure deutes addicionals, com ara una compra de segona llar.