Regles de perdó de targetes de crèdit

Quan la gent utilitza una targeta de crèdit, està demanant diners al’emissor de la targeta. Si el reemborsament del préstec es converteix en una càrrega financera, poden prendre mesures per reduir o fins i tot eliminar el deute. Tanmateix, aquests passos, des d'ignorar el préstec fins a fer acords de pagament amb el prestador per perdre préstecs, poden tenir puntuació de crèdit i conseqüències fiscals que els prestataris haurien d'entendre abans de fer aquest primer moviment.

Primer pla de l'home amb targeta de crèdit. Crèdit: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Ignorant el deute

Mentre que alguns consumidors opten per ignorar el deute, això poques vegades fa que l’obligació desaparegui. Els Estats tenen estatuts de limitació que defineixen el temps que un creditor pot demanar a un deutor per a la devolució del deute de la targeta de crèdit. Sovint, els bancs i altres institucions emissores de crèdit venen deutes incobrables amb agències de cobrament, que es posen en contacte amb el deutor per intentar cobrar els diners. Mentre que la Llei de pràctiques de cobrament del deute just de 1977 impedeix que els col·leccionistes de deutes assetgin el deutor amb trucades telefòniques excessives, trucant enmig de la nit o amenaçant el deutor, aquestes trucades telefòniques normalment no s'aturen fins que es faci una certa resolució del deute.

Formulari IRS 1099-C

De vegades és possible trucar a l'empresa de la targeta de crèdit i organitzar el pagament del deute per un pagament reduït. Si l'empresa accepta, pot ser possible, per exemple, pagar un deute de 5.000 dòlars per 3.500 dòlars. El compte de la targeta de crèdit es tanca i el creditor no rep més trucades que intentin obtenir el pagament. No obstant això, aquesta perdó del deute pot ser un fet imposable. El banc pot enviar al consumidor i al Servei d’Internament d’Entrades un formulari 1099-C per la quantitat de diners que s’ha perdut. Aquests diners –en aquest exemple 1.500 dòlars– es consideren ingressos ordinaris per part de l'IRS i són imposables.

Fallida

El perdó del deute no és un fet imposable amb fallida. Quan una persona declara fallida, pretén ser insolvente financerament, amb un deute que supera amb escreix els seus actius. Un jutge de fallida avalua la situació financera del deutor i pot eliminar el deute, reduir el deute o organitzar un pla de pagament.

Programa de dificultats

El deutor pot contactar amb l'empresa de la targeta de crèdit i demanar ajuda als pagaments. Un exemple d’aquest "pla d’entrenament" és el deutor que accepta pagar més que el pagament mensual per un període fix, mentre que el creditor es compromet a baixar el tipus d’interès o fins i tot a eliminar interessos durant aquest temps, permetent que el pagament s’abona cap al deute degut. contra interessos i sancions.

Puntuació de crèdit

Qualsevol tipus de perdó del deute tindrà un efecte negatiu en la puntuació creditícia del deutor. La pròpia fallida pot fer caure una puntuació de crèdit excel·lent al voltant de 800 a la baixa de 650. No obstant això, el pagament tardí o el no pagament del deute pot resultar en una puntuació més baixa continuada, mentre que organitzar el perdó del deute ofereix l'oportunitat de reconstruir una millor puntuació de crèdit.