Taula de continguts:
En alguns casos, és possible que hagueu d'esperar uns quants cicles de pagament abans que els prestadors estiguin interessats en refinançar la vostra hipoteca, però amb més freqüència podeu refinançar tantes vegades i tan aviat com vulgueu. Si heu de refinançar sovint i aviat és un altre tema. En algun moment, li costarà diners i pot reduir la seva puntuació de crèdit.
Un mite refí
Si llegiu els blocs de préstecs hipotecaris, de tant en tant us advertireu que no refinançareu el vostre préstec hipotecari abans que ho tinguin assaonat. El consell que sovint es dóna és que haureu d’esperar uns quants mesos: sis mesos és una estimació: abans d’intentar obtenir un altre préstec. La idea és que un prestador nou voldrà veure que acumuleu algun historial de crèdit amb el vostre préstec actual abans d'oferir-ne un altre.
Si teniu un crèdit limitat abans del préstec hipotecari actual - i també és el vostre primer - els prestadors poden voler veure com manegueu aquests pagaments durant uns mesos abans del refinançament. Tanmateix, aquesta és més l'excepció que la regla. Si heu viscut a casa durant molt de temps, no només teniu un historial de crèdits amb el préstec actual, sinó que també teniu un historial de crèdits amb el préstec hipotecari anterior. El possible prestador també té en compte tot l’historial de crèdits. Si teniu un crèdit sòlid, la majoria dels prestadors refinançaran el vostre préstec immediatament després del refinançament anterior.
Raons per refinançar
En alguns casos, el refinançament és el moviment correcte. Si el vostre préstec actual és un taxa variable o bé préstec híbrid, substituir-lo per un préstec de tipus fix redueix el risc de tipus d'interès.
Una circumstància que afecta alguns propietaris és la manca de voluntat de molts bancs d’oferir un préstec de construcció que es converteixi en un tipus fix. En aquest cas, és possible que tingueu un préstec que només teniu durant uns quants mesos després de completar la construcció, però que s’ha convertit en un tipus variable. Es pot pagar per refinançar aquest préstec el més aviat possible, substituint-lo per un préstec a tipus fix. Les hipoteques de tipus fix a Estats Units han estat volàtils i, de vegades, han pujat a més del 18 per cent.
Motius per no refinançar
No obstant això, fonts financeres creïbles, com Bankrate, alerten sobre el refinançament freqüent.
Una raó és que cada refinançament arriba amb els costos de tancament, normalment en el rang de quatre xifres baixos i que solen oscil·lar entre el 2 i el 4 per cent del valor total del préstec. Si refinanceu sovint i, sobretot, si es mouen d'aquí a uns pocs anys de l'últim refinançament, és possible que no hàgiu estalviat res. El vostre pagament mensual resultant pot ser inferior, però els vostres costos de tancament poden haver augmentat substancialment el vostre deute en el procés.
Una altra raó per no intentar refinançar és que les vostres xifres ja no es vegin bé per al vostre prestador. És possible que els vostres ingressos hagin baixat o que un membre de la llar hagi perdut la feina. En alguns casos, la caiguda dels preus de les cases on es troba la vostra casa pot significar que la casa ja no ofereix prou fons propis per obtenir un nou préstec.
Però en molts casos, la millor raó per no refinançar-se és que si aneu a la dificultat de descomprimir els números, no el pas de vendes, el prestador o el corredor hipotecari us pot donar, descobrireu que els estalvis no són suficients per compensar els costos de tancament. John Wasik, que escriu per a Reuters, adverteix que, tret que la vostra puntuació de crèdit sigui superior a 700, tingueu ingressos constants i que el refi no inclogui penalitzacions ni càrrecs, potser us convé millor amb el préstec que teniu.