Taula de continguts:
Els deutes fraccionats són préstecs als quals el prestatari ha de fer pagaments de capital i interessos mensuals. Els pagaments d'aquests préstecs s’estructuren de manera que el prestatari pagarà el saldo sencer del principal al final del termini del préstec. Un préstec fraccionat us pot agradar si voleu establir els pagaments, però hi ha certs inconvenients per a aquest tipus de deutes.
Tipus d’interès
La taxa dels fons federals representa els tipus d'interès que els bancs han de pagar per demanar prestat diners a altres institucions financeres. Aquesta tarifa pot canviar en qualsevol moment i afecta directament el tipus d'interès, que reflecteix el tipus d'interès que els principals bancs cobren als prestataris de solvència per a préstecs a curt termini. Al llarg d'un préstec a llarg termini, un banc rep ingressos constants en forma de pagaments d'interessos del prestatari, mentre que els costos propis del banc poden variar a causa dels canvis en la taxa de fons federals. Si els bancs fixen uns tipus de préstecs de quotes molt baixos, els ingressos del préstec poden resultar insuficients per cobrir els costos del banc si les seves altres despeses augmenten durant el termini del préstec. Al principi, els tipus d’interès dels préstecs fraccionats solen ser més alts que els préstecs a tipus variable, ja que els préstecs a tipus variable pugen i baixen amb la tarifa preferent.
Pagaments
És possible que els préstecs a pagament no siguin adequats per a les persones que tinguin més preocupació per mantenir els pagaments baixos que per pagar el deute. Si compreu una inversió a casa amb la intenció de vendre-la per obtenir beneficis, no teniu cap incentiu per pagar el principal, ja que pagareu el préstec sencer un cop hagueu venut la casa. Si contracteu una línia de renda variable en comptes d'un préstec fraccionat, podeu fer petits pagaments només per interessos mentre sou propietari de la llar, de manera que teniu més diners per renovar la propietat. Els préstecs fraccionats tenen pagaments mensuals més grans que altres tipus de deute, ja que heu de pagar cap al principal i els interessos mensualment.
Principal
Les persones interessades a pagar el principal normalment busquen préstecs a terminis en comptes de línies de crèdit. No obstant això, durant els primers anys d’un préstec fraccionat, molt poc del vostre pagament mensual s’aconsegueix per reduir el principal, ja que la majoria del pagament s’abona cap al pagament d’interessos. A mesura que finalitzi el termini del préstec, gairebé la totalitat del pagament s’abona cap al principal. Si voleu pagar un préstec de quotes aviat o fer pagaments de principal addicionals, sovint incorre en penalitzacions d’interès. En comparació, amb una línia de crèdit, podeu pagar el saldo complet del vostre préstec en qualsevol moment.
Compromís
Podeu finançar un cotxe, un vaixell o fins i tot una casa amb un préstec fraccionat i, en funció de la garantia implicada, el termini del préstec pot durar fins a 30 anys. Les condicions de préstec llargues signifiquen menors pagaments mensuals, però els préstecs a terminis també signifiquen compromisos a llarg termini. Si contracteu un préstec de cinc anys o de sis anys en un cotxe antic, és possible que us torni a pagar el deute molt després de la vida útil del cotxe. Potser teniu previst viure a la vostra llar actual durant 30 anys, però pot passar molt en només 12 mesos, i molt menys tres dècades. Per tant, els préstecs fraccionats requereixen que feu compromisos a llarg termini que potser se'n penedirà.