Taula de continguts:
- Dues maneres de mirar les taxes d’interès
- Tipus d’interès abans de costos
- Tipus d’interès que inclouen la majoria dels costos
- Determinació de la TAE
Quan presteu diners, el prestador revela el tipus d'interès del préstec. Però aquest tipus d’interès no té en compte els càrrecs relacionats amb el préstec que s’afegeixen a la vostra quantitat de préstec. El tipus d’interès real del vostre préstec és superior al tipus d’interès que revela el vostre prestador. La TAE, abreujada percentatge anual, us dóna una millor idea del tipus d’interès efectiu del vostre préstec. Els prestadors estan obligats legalment a revelar-vos aquesta tarifa.
Dues maneres de mirar les taxes d’interès
Tipus d’interès abans de costos
Suposem que tingueu prestat 1.000 dòlars per un any, el tipus d’interès nominal (la taxa que el prestador sol anunciar) és del 8 per cent per any i no feu cap pagament principal durant l’any, i pagueu el préstec al final de l’any. El cost del préstec per a aquest primer any és igual a.08 vegades $ 1.000 o $ 80.
Tipus d’interès que inclouen la majoria dels costos
Quan contracteu un préstec, no obstant això, hi ha costos més enllà del tipus d'interès nominal, i aquests han de ser revelats per al prestador per complir amb la Llei federal de veritat en préstecs. Segons el lloc web de Nolo, els costos dels préstecs poden incloure una quota d’inici de préstecs, una tarifa de descompte, punts, quotes d’agent immobiliari, quotes d’impostos i serveis d’inundacions per a la vida del préstec, quotes de pressupostos, primes d’un crèdit obligatori o assegurança d’incapacitat, hipoteca obligatòria primes d'assegurança, quotes de bloqueig o compromís, quotes d'aplicació, honoraris d'advocats del prestador i comissions de liquidació o de tancament.
A la pràctica, pocs prestataris són afectats per tots aquests càrrecs. Però la majoria dels prestataris tindran almenys un i sovint diversos. Aquests càrrecs s’afegeixen al vostre préstec de 1.000 dòlars i, a partir d’aquest moment, pagareu interessos tant de l'import del principal com dels càrrecs afegits.
Si els càrrecs sumen uns 60 dòlars al préstec, el cost del préstec per al primer any és de $ 140 i la TAE, que inclou aquests costos en el càlcul dels interessos, és del 14 per cent (140 es divideix per 1.000).
Determinació de la TAE
Una manera relativament senzilla de calcular la TAE en un préstec és afegir tant els honoraris com els interessos, i després dividir-los per la quantitat finançada. Per fer viable aquesta fórmula quan el període de préstec és superior o inferior a un any, dividiu el vostre resultat pel nombre de dies de préstec que s'indiquen als vostres documents de préstec (normalment es diu el terme), després multipliqueu per 365 el nombre de dies d’un any.
En la majoria dels casos, però, efectuareu pagaments periòdics d'interessos i de capital al llarg del préstec. Això complica el càlcul de la TAE, però afortunadament hi ha moltes calculadores APR en línia disponibles: la calculadora APR de la calculadora Soup, per exemple, que us demana informació bàsica sobre el vostre préstec i, a continuació, calculeu la TAE per a vosaltres.
Calculadora SAP's APR Calculator us demana que introduïu l’import del préstec, el tipus d’interès nominal, el període de composició del préstec (amb quina freqüència el prestador recalcula el tipus d’interès del saldo principal no remunerat), el nombre total de pagaments, la freqüència dels pagaments i totes les taxes i costos, incloses les quantitats de prepagament.
Per exemple, diguem que el tipus d'interès nominal en un préstec hipotecari de 30.000 dòlars de 30 anys és del 4,125 per cent. Suposem que el prestador compagina l’interès una vegada al mes, que realitzeu pagaments mensuals i que les taxes de préstec siguin de 3.200 dòlars - cap d’aquests no és un pagament per avançat. Connexió d’aquestes xifres a la calculadora produeix una TAE del 4,258 per cent, i no de 4.125. La TAE és una manera més realista de veure el cost d'un préstec.