Taula de continguts:
Un càrrec financer és l’interès que pagueu per diners prestats, com ara els saldos de targetes de crèdit. S'expressa de manera normalitzada com a percentatge anual (TAE). La TAE és equivalent al tipus d’interès, però pot ser superior si inclou taxes. El vostre extracte mensual de la targeta de crèdit us mostra el càlcul dels càrrecs financers, però també podeu calcular-los.
Interès diari
Les empreses de targetes de crèdit calculen diàriament els càrrecs financers. La tarifa diària és l’APR dividida per 365. Per exemple, si la vostra targeta de crèdit té un 18 per cent APR, el tipus d’interès diari és del 0,04932 per cent. El càrrec financer de cada dia és igual al saldo elegible multiplicat pel tipus d’interès diari. Per exemple, si heu de pagar $ 500 a la vostra targeta de crèdit amb un 18 per cent de TAE, el càrrec de finançament diari és (0,0004932 x $ 500) o 0,2465 dòlars. Si el vostre saldo diari es manté a 500 dòlars per al cicle de facturació de 30 dies, el càrrec financer del mes és (30 x 0,2465 $) o 7,40 dòlars.
Balanços diaris
El saldo diari de la vostra targeta de crèdit no és necessàriament la base dels vostres càrrecs financers, ja que rebeu un període de gràcia sense interessos en compres noves fins a la següent data de facturació. Un cop finalitzat el període de gràcia, el nou saldo de compra se suma al saldo total elegible per a interessos. El vostre càrrec financer mensual és la suma dels vostres càrrecs d’interès diaris. El vostre saldo diari varia a mesura que envieu els pagaments i cobreu noves compres.
Tarifes combinades
La majoria de targetes de crèdit utilitzen compostos diaris, que augmenten lleugerament els càrrecs financers que pagueu. Combinació significa que l’interès que incorri en el dia s’afegeix al vostre saldo diari, de manera que haureu de pagar interessos sobre els interessos, a partir de demà. A l’exemple de la targeta de crèdit amb un càrrec financer diari de 0,2465 dòlars, el primer dia d’interès d’un nou saldo de 500 € s’afegeix per crear un nou saldo, el dia següent, de 500,2465 $. Quan s’ha multiplicat pel tipus d’interès diari del 0,04932 per cent, el càrrec d’interès del segon dia és (0,0004932 x 500,2465 $) o 0,2467 dòlars.
El cicle es repeteix diàriament. Com podeu veure, els càrrecs financers diaris augmenten més ràpidament a causa de la composició, i el càrrec mensual d'aquest exemple serà una mica més que la quantitat no composta, 7,40 dòlars. Podeu utilitzar una calculadora de cobrament de finances en línia per calcular càrrecs financers compostos. Algunes targetes de crèdit compostes de manera diferent, com de forma contínua o mensual.
Diferents APRs
L’exemple s’aplica als càrrecs financers en compres de targetes de crèdit. Els avenços en efectiu de la targeta de crèdit solen tenir una TAE més gran i cap període de gràcia. La TAE de la vostra targeta de crèdit és igual a la tarifa inicial més un import addicional (un "spread") basat en la vostra puntuació de crèdit i un canvi en qualsevol pot afectar el vostre TAE. La TAE de les compres noves és zero durant el període de gràcia.
Algunes targetes de crèdit ofereixen períodes de gràcia estesos per a nous clients. Per exemple, és possible que no hagueu de pagar interessos en compres durant els nou primers mesos en què obriu una nova targeta de crèdit.