Taula de continguts:
El vostre historial de crèdit conté evidències de tots els vostres deutes, del vostre historial de pagaments i de la vostra informació d’identificació. Com a tal, és un document sensible i molt personal. El vostre dret federal només és permetre que els vostres informes de crèdit es visualitzin amb el vostre consentiment exprés. Quan s’extreu l’informe de crèdit sense aquest consentiment, es tracta d’una violació de la vostra privadesa i teniu a la vostra disposició opcions legals per ajudar-vos a solucionar la situació.
Tipus
Els dos tipus de retalls de crèdit es coneixen comunament com a trets durs i estirades suaus. Una tracció dura és qualsevol atracció de crèdit realitzada per una empresa que apareix a la secció "Consultes de crèdit" del vostre informe de crèdit. Els detalls suaus es produeixen quan traieu el vostre propi crèdit o quan la vostra empresa només fa la vostra puntuació amb finalitats comercials. Aquests detalls no apareixen a l’informe formal de crèdit, tot i que pot ser que s’observi quan vigileu el vostre historial de crèdit en línia.
Període de temps
Les agències de crèdit mostraran els informes de crèdit dels vostres informes de crèdit per un període de temps diferent segons l’agència. El període de temps varia d’un any amb Equifax a dos anys amb TransUnion. Experian no especifica la quantitat de temps que permet que els informes de crèdit al consum restin dur.
Propòsit admissible
La Llei d’Informes de Fair Credit (FCRA) especifica que les empreses que hagi autoritzat per realitzar la consulta només es poden fer en l’informe de crèdit. Es coneixen com a "propòsits d’usos permesos". Alguns motius legítims per fer una consulta al vostre informe de crèdit són: concedir-vos un préstec, considerar-vos per feina o a petició dels tribunals. Qualsevol empresa que tingueu intenció de treure el vostre informe de crèdit ha de notificar-vos aquesta intenció i la majoria sol·licitarà la vostra signatura com a prova del consentiment escrit.
Efectes
Quan s’aconsegueix una tracció dura contra l’informe de crèdit, en general costarà la vostra puntuació de crèdit uns quants punts. Una excepció és quan esteu fent compres per a una hipoteca o un tipus d’interès. En aquests casos, les agències de crèdit comptaran totes les consultes realitzades en un bloc de temps de 30 dies com a consulta. Nombroses consultes en un curt període de temps no només us van costar punts, sinó que poden ferir la vostra solvència, fins i tot si teniu una puntuació de crèdit gairebé perfecta. Els prestadors veuran diverses consultes com a "compres de deutes". Això augmenta el factor de risc implicat en l’extensió del crèdit.
Opcions
Qualsevol consulta de crèdit pot ferir la seva puntuació de crèdit, fins i tot si aquesta lesió és lleu. Si observeu que una empresa ha realitzat una consulta sobre el vostre informe de crèdit sense el vostre permís, podeu escriure-hi una carta que els permeti saber que els detalls no permesos constitueixen una violació del FCRA. Exigeixi que elimini totes les proves de la consulta del seu informe de crèdit. Envieu el correu certificat de la vostra carta i proporcioneu a la companyia un límit de temps per complir. Si no eliminen la consulta, el FCRA us dóna el dret legal de presentar una demanda civil per obligar-los a fer-ho. També se li permet demanar danys punitius.