Taula de continguts:
Podeu escoltar l’expressió "ràtio de deute a ingressos" quan sol·liciteu una targeta de crèdit, un préstec o una hipoteca. S'utilitza amb més freqüència en la indústria hipotecària, ja que la majoria de productes de préstecs hipotecaris tenen unes quotes màximes específiques de deute a ingressos que s'han de complir per qualificar la hipoteca.
Definició
La relació entre el deute i l’ingrés, també coneguda com DTI, es calcula dividint el pagament del deute amb els seus ingressos mensuals. En alguns casos, aquesta proporció es calcula sumant diversos deutes i després dividint-se amb els vostres ingressos mensuals. El percentatge que es denomina la seva ràtio deute / renda, i és un factor que alguns prestadors utilitzen per determinar si qualificar per al producte de crèdit al qual està sol·licitant.
Hipoteques
La primera vegada que moltes persones senten parlar de ràtios de deute amb ingressos estan relacionades amb una hipoteca. Els préstecs hipotecaris utilitzen dos ràtios de deute / renda, anomenats ràtios de capçalera i de fons. La ràtio de capçalera només té a veure amb el vostre deute amb ingressos quan es tracta d’una hipoteca. El futur import de la hipoteca i qualsevol assegurança hipotecària i els impostos sobre la propietat s'afegeixen i es divideixen entre els ingressos bruts mensuals per produir el número de portada. El número de fons afegeix el pagament total de la hipoteca més les vostres obligacions de deute, com ara les targetes de crèdit i els pagaments de cotxes, i el divideix per la vostra renda mensual. Ambdós números s’utilitzen per calcular si teniu dret a una hipoteca.
Proporcions comunes
Les relacions habituals utilitzades per les empreses hipotecàries depenen generalment del tipus d’hipoteca que esteu sol·licitant. Una hipoteca convencional, que és un producte hipotecari estàndard que ofereix un banc, sol tenir límits del 28% del frontal i del 36% del final. Els productes hipotecaris especials, com ara els que ofereix l’Administració federal de l’habitatge, permeten una ràtio de fons més gran del 31 per cent i del 41 per cent. Les ràtios poden ser majors cas per cas si hi ha altres factors mitigadors, com ara un gran import en estalvis, una alta puntuació de crèdit o un pagament inicial superior.
Cases de lloguer
Quan llogueu un apartament, el propietari calcula una relació de deute amb ingressos per veure si podeu pagar els pagaments dels apartaments. En general amb els lloguers, l'únic nombre de deute utilitzat és el pagament real de la renda, i no calcula altres tipus de deute en el nombre. Els propietaris solen buscar un pagament de lloguer que no excedeixi del 30% del vostre ingrés mensual.