Taula de continguts:
Una cosa crucial per saber sobre un préstec en efectiu és que és una forma de préstec depredador. Els préstecs per avançament en efectiu, segons l'Associació Nacional d'Avocats al Consumidor, pertanyen a un grup de préstecs destinats i s'aprofiten de qualsevol persona que tingui una emergència financera. Ho fa amb l’oferta de diners ràpids a canvi de tipus d’interès desorbitats i tarifes excessives no raonables. La majoria dels estats regulen una mica les empreses que ofereixen préstecs en efectiu. Tanmateix, la informació sobre el consumidor de Payday Loan, una divisió de la Federació de Consumidors d'Amèrica, informa que els tipus d'interès continuen entre el 24 i el 48%.
Definició
Els prestadors solen comercialitzar préstecs en efectiu com a préstecs de dia de pagament. Sigui quin sigui el terme descriptiu, la definició és la mateixa. Un préstec en efectiu és un préstec basat en garanties a curt termini que utilitza el compte corrent per a la garantia. Els requisits de qualificació comunament tenen poc a veure amb la possibilitat de pagar el préstec. Molts préstecs d’avançament d’efectiu només requereixen una forma d’identificació personal, un compte corrent i una font d’ingressos per qualificar-se. Els imports dels préstecs varien segons la normativa estatal, però, segons el CFA, solen estar entre $ 100 i $ 1.000.
Procés
El termini del préstec és sovint de dues setmanes, o el temps entre el moment en què rep el diners i el proper dia de pagament. Quan rebeu el préstec, després de la data es publica un xec de l’import total de la tarifa del préstec i del servei o la taxa d’interès. O podeu signar un document que autoritzi el prestador a retirar fons del vostre compte per via electrònica a la data de pagament. Si no podeu pagar el préstec completament en aquest moment, el prestador, en la majoria dels casos, ampliarà la data de venciment al vostre pròxim dia de pagament. Les lleis estatals, si n'hi ha, determinen el procés que ha de seguir un prestador si prorroga una data de venciment del préstec. Per exemple, a Washington a partir del 2010, els prestadors han de configurar un pla d'amortització de quotes i no cobrar cap càrrec addicional. A Michigan, els prestadors poden cobrar un càrrec addicional per aquest servei.
Comissió de pagament / interessos de serveis
Si contracteu un préstec en efectiu per un import de 100 dòlars durant dues setmanes, és possible que el pagament d’una quota de servei de 15 dòlars no sigui massa raonable. Tanmateix, si converteu aquesta tarifa en un càrrec diari i l'utilitzeu per calcular el percentatge anual, esteu afectat per un xoc. Primer, calculeu el càrrec diari dividint la tarifa pel nombre de dies del préstec, que en aquest cas és de 15 dòlars dividits per 14 dies, la qual cosa equival a un càrrec de 1,07 dòlars per dia. Multiplica el càrrec diari per 365 dies per arribar a la TAE, que en aquest exemple és del 391 per cent.
Consideracions
Disset Estats i el Districte de Columbia prohibeixen préstecs en efectiu. Les lleis relacionades amb aquests préstecs varien àmpliament en estats que els permeten. Protegiu-vos comprovant les lleis i els límits del vostre estat abans de contractar un préstec en efectiu. A partir del 2010, alguns estats no posen cap límit als prestadors de APR que poden cobrar amb aquests préstecs. Segons el CFA, aquestes taxes poden oscil·lar entre els 300 i el 500 per cent.