Com calcular la vostra ràtio de préstec a valor

Poques frases del món real són més confuses que les que es troben a la terminologia de les hipoteques. Tanmateix, es beneficia de l’aprenentatge de la barreja lingüística i dels conceptes associats al finançament d’una casa. Entre els aspectes més importants d’aquests termes es troba el "préstec al valor", una proporció que representa la relació entre l’import que es deu a la llar i el valor de la llar. Els prestadors es preocupen per la LTV de la seva casa, ja que indica el capital propi de la seva llar i el seu risc de defecte. Igual que els prestadors hipotecaris, es pot calcular LTV mitjançant un import de préstec previst i el valor de mercat actual d'una casa.

Un càlcul senzill produeix el crèdit LTV de la vostra llar: Bet_Noire / iStock / Getty Images

Càlcul de la part de préstec de LTV

L'aspecte "préstec" de la relació LTV es refereix a un préstec hipotecari únic. És l’import que preneu per cobrir el preu de la llar, menys el pagament inicial que cotitzeu en comprar una casa. En refinançar, és l’import que voleu demanar en préstec per pagar una hipoteca actual i cobrir els vostres costos de tancament, si escau. Per exemple, si hagueu de comprar una llar de 200.000 dòlars fent un pagament del 20%, l’import del vostre préstec seria la diferència entre $ 200.000 i $ 40.000. Calculeu el pagament inicial mitjançant aquesta equació: 200.000 dòlars 0.2. L’equació completa és de: 200.000 dòlars (200.000 dòlars) 0,2) i dóna com a resultat un préstec de 160.000 dòlars.

Esbrinar el valor de la llar

Descobrir el valor de mercat actual d'una casa requereix estimar el valor basat en vendes d'habitatges comparables. Tanmateix, els prestadors solen comptar amb informes de valoració professional per determinar el valor. Només determinades transaccions de refinançament, conegudes com a refinançaments de racionalització, poden no requerir una valoració de la llar. En cas contrari, un taxador independent, de tercers, avalua les condicions internes i exteriors de la llar i les seves característiques, les compara amb habitatges similars i apareix amb una opinió de valor. Aquest valor actua com a punt de comparació per a la relació de LTV.

Import del préstec dividit per valor

Dividiu el saldo del préstec necessari per a la vostra compra o refinanceu-lo pel valor estimat o taxat de la llar. Per exemple, l’equació d’una compra d’habitatge de 200.000 dòlars amb un 20% d’acord és: $ 160.000 / $ 200.000. La relació entre el préstec i el valor és de 0,8 o el 80% de LTV. En una compra, també podeu restar el percentatge de pagament inicial del 100% per obtenir el LTV.

Préstec combinat a valor

Quan calculeu el préstec al valor de les hipoteques múltiples d'una casa, teniu un préstec combinat a valor o CLTV. Afegiu els imports dels préstecs per a totes les primeres hipoteques i les segones hipoteques, incloses les línies de crèdit de la llar i els préstecs hipotecaris. A continuació, dividiu el total de tots els préstecs pel valor de la casa per obtenir el CLTV.