Taula de continguts:
Quan refinanceu un automòbil, substituireu el vostre préstec existent per un de nou. La refinançament ofereix una opció atractiva si voleu reduir els vostres pagaments mensuals o reduir l’import que gasteu en interessos. Moltes persones es refinancien com a resultat dels canvis de propietat del cotxe causats pel matrimoni o el divorci. Independentment del vostre motiu, el procés de refinançament bàsic segueix sent el mateix.
Sol·licitud de préstec
El procés de refinançament comença amb una sol·licitud de crèdit. Podeu sol·licitar el refinançament de préstecs de bancs, cooperatives de crèdit i empreses financeres. Per a més comoditat, moltes empreses us permeten sol·licitar tant en línia com en persona. Mitjançant l’aplicació, proporcioneu al prestador informació específica sobre el vostre cotxe, com ara el número d’identificació del vehicle, el quilometratge i les condicions generals. També publiqueu dades personals, incloent el vostre número de la Seguretat Social, la data de naixement i les fonts d’ingressos. No podeu refinançar un préstec a menys que tingueu una llicència de conduir vàlida i una assegurança d'automòbil.
El teu cotxe
Amb un refinançament com amb un préstec de compra, el vostre cotxe és una garantia del deute. Això significa que el vostre prestador pot portar el cotxe i vendre-lo si no pagueu el préstec. El valor del vostre cotxe ha de superar l’import del préstec, en cas contrari el prestador perdria diners en cas d’un préstec. Si el saldo del vostre préstec existent supera el valor actual del vostre cotxe, llavors esteu "cap avall" amb un patrimoni net negatiu. Encara podeu refinançar, però només si pagueu el saldo abans de contractar el nou préstec. El desgast, la història dels accidents i fins i tot l’estat de la pintura poden tenir un efecte positiu o negatiu sobre el valor del vostre vehicle.
Puntuació de crèdit
Els prestadors fan servir el vostre informe de crèdit per avaluar el nivell de risc que suposa proporcionar-vos un préstec. Les puntuacions més altes equivalen a nivells mínims de risc, mentre que les puntuacions més baixes són sinònim de taxes de morositat elevades. Les puntuacions de crèdit canvien mensualment, basades en factors com ara l’historial de pagaments i els saldos que manteniu a les vostres targetes de crèdit. Pot obtenir un tipus d’interès més baix amb un refinançament si la vostra puntuació de crèdit ha augmentat des que vau comprar el cotxe. Per contra, si la vostra puntuació de crèdit ha disminuït, la vostra taxa podria augmentar. En el pitjor dels casos, un prestador pot denegar una aplicació basada en una puntuació de crèdit baixa.
Deute a ingressos
Independentment de la vostra puntuació de crèdit i el valor del vostre cotxe, no podeu refinançar si no teniu la capacitat de pagar el préstec. Els prestadors utilitzen una equació anomenada deute / renda per calcular les vostres despeses mensuals en percentatge del vostre ingrés. Les ràtios acceptables de DTI varien molt entre els prestadors, però no es pot refinançar si el nou préstec suposa el DTI per sobre del nivell acceptable. Això pot semblar contra-intuïtiu, sobretot si una refinançament comportaria un pagament mensual reduït. No obstant això, el vostre préstec existent va ser aprovat en funció de la vostra situació d'ingressos quan vau comprar el cotxe en lloc de la vostra situació financera actual.
Consideracions
Pocs dels obstacles que bloquegen el camí d’un refinançament són insuperables. Per exemple, podeu resoldre problemes de DTI afegint un cosigner. De la mateixa manera, l’addició d’un co-prestatari amb bon crèdit podria tenir un impacte positiu en el tipus d'interès proposat. Tanmateix, una cosa que no podeu controlar completament és la garantia. Els cotxes acaben per quedar obsolets. En algun moment, l'excés de quilometratge o l'edat real reduirà el valor de la vostra atenció a poc o res. En aquest moment, haureu d’oblidar-vos d’un refinançament i començar a pensar en un nou préstec de compra.