Què passa si el meu cotxe finançat es completa?

Tenir el vostre cotxe totalitzat és una experiència desagradable que empitjora quan contempleu l’obligació de pagar el préstec d’un cotxe que la vostra assegurança no pagarà per reparar-lo. Afortunadament, les empreses d’assegurances i finances estan familiaritzades amb aquest problema. En la majoria dels casos, trobareu que el processament de la vostra sol·licitud i l’obtenció del vostre préstec no s’aconsegueix una experiència descoratjador que pugueu tenir. En molts casos, no pagareu res de butxaca i, fins i tot, podreu obtenir un xec per la vostra participació en el cotxe total. En altres, no obstant això, haureu de pagar la diferència si no teniu un segur de buit.

Dos cotxes totalitzats en un crèdit: John Panella / iStock / Getty Images

El que va significar els mitjans

Les companyies d’assegurances analitzen els vehicles danyats des d’un punt de vista de costos mitigats, no si el cotxe és reparable, sinó si els costos de l’empresa seran més reduïts si es redueix el cotxe com a pèrdua total que si paga la reparació. Diversos factors entren en aquesta avaluació. D'una banda, el total de cotxes implica generalment menors costos laborals. La companyia pot determinar una pèrdua total amb una sola inspecció, però una estimació de la reparació pot ser només el primer de diversos intercanvis entre el consumidor i la companyia asseguradora, cadascun amb el seu cost associat.

Quan la companyia asseguradora declara la pèrdua total del cotxe, encara esperen recuperar el valor de rescat del vehicle. En alguns casos, pot ser diversos milers de dòlars. A la pràctica, les empreses sovint descarten un vehicle en lloc de reparar-lo quan l’estimació de la reparació supera el 75 per cent del cost de substitució.

No-Fault vs. Negligència

Què succeeix una vegada que el cotxe hagi estat declarat com a pèrdua total depèn de l'estat on es viu. A partir d'aquest escrit, 12 estats tenen algun tipus d'assegurança sense culpa: Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Nova Jersey Nova York, Dakota del Nord, Pennsilvània i Utah. En termes generals, en un estat sense culpa, la vostra companyia asseguradora us reemborsarà el cost de substitució del vostre vehicle, independentment de qui tingui la culpa. Significativament, també paguen quan no es pot determinar que algú sigui culpable.

En altres estats, la companyia asseguradora que paga depèn de qui tingui la culpa. Si no es pot determinar que la negligència de ningú hagi causat l’accident, llevat que tingueu una cobertura de col·lisió independent, pot ser que cap companyia d’assegurances no us reemborsarà la pèrdua.

Determinació del valor del vehicle

Quan la vostra companyia asseguradora declari la pèrdua total del vostre cotxe, us reemborsarà el que considera el valor de mercat just del vehicle. En alguns casos, potser us sorprendrà gratament la quantitat que rebeu. En altres, és possible que no. Quan no esteu d'acord amb la declaració de valor de la companyia asseguradora, les vostres opcions són poques: podeu acceptar l'import declarat, iniciar un procés de negociació contactant amb el taxador de la companyia asseguradora o el representant del servei d'atenció al client o bé podeu demanar-ho. Podeu obtenir alguna satisfacció mitjançant la negociació. En altres moments, una companyia asseguradora reobrirà el procés de negociació després d’arribar a la demanda. Si no és així, haureu de demostrar el vostre cas al jutjat.

Quan determineu què fer quan no esteu satisfets amb l'estimació de pèrdues, intenteu ser emocional i recopileu els fets rellevants abans de continuar. Obtenir el valor mitjà de venda al detall del cotxe d'una de les empreses que proporcionen aquesta informació, com ara Kelley o Edmunds, és un bon lloc per començar.

Quan us demana més que el cotxe

Quan vau contractar el vostre préstec automàtic, el contracte de venda contenia un llenguatge que donava al vostre prestador el dret de recollir el que deuria directament de la vostra companyia d'assegurances. En la majoria dels casos, la vostra assegurança té garanties similars. Quan el que deu és inferior a la declaració de valor de la companyia asseguradora, obtindreu un control de la diferència. Però, si teniu més diners que la companyia asseguradora, diu que el cotxe val la pena, és responsable de la diferència. En molts casos, insistiran en el pagament immediat. Per aquest motiu, ajuda a incloure un segur de buit a la vostra política d'automòbils.Paga al vostre prestador la diferència entre el que deu i el que declara la companyia asseguradora és el valor del vostre vehicle total.