Taula de continguts:
Si heu considerat aconseguir una assegurança de vida, un cop iniciat alguna investigació bàsica, trobareu que hi ha diverses opcions, però que potser només un o dos plans satisfacin les vostres necessitats. Per explorar les dotacions, primer repassem alguns conceptes fàcils per ajudar-vos a entendre perquè aquest camp té el seu propi idioma.
Funció
En adquirir una assegurança de vida, esteu transferint el risc de pèrdua (mort) a una companyia d'assegurances, que distribueix els costos de pèrdues inesperades a moltes persones. De manera realista, només un petit nombre d’individus assegurats sofrirà realment una pèrdua. Ara, per obtenir aquesta assegurança, es realitza un contracte entre una companyia asseguradora (la companyia), un agent (algú que té l’autoritat expressa per actuar en nom de la companyia) i el sol·licitant. L'agent explica el contracte al sol·licitant: normalment, la persona que aplica és assegurar-se o algú amb un "interès assegurable", com un membre de la família o un soci empresarial clau. Segons les condicions del contracte, l’assegurador es compromet a pagar un benefici de defunció a un beneficiari (algú que designi) quan es produeixi la mort a canvi dels pagaments de les vostres primes. Si tot està aprovat (per un assegurador), es converteix en el propietari de la política.
Importància
Per determinar si necessiteu una assegurança de vida, feu aquestes preguntes: depèn dels meus ingressos un ésser estimat? Tinc un esdeveniment proper per al qual necessito planificar (com ara els costos universitaris, les despeses de funerals o una retribució hipotecària)? Estic buscant una inversió o només necessito un programa temporal en cas que em passi alguna cosa en un futur pròxim? Tinc ingressos suficients per comprar un pla? O, en el cas dels negocis: si el meu soci comercial mori seria capaç de finançar la companyia o comprar els interessos de la meva cohort?
Consideracions
Hi ha diferents tipus d’assegurança de vida i varien en funció de la quantitat d’assegurança que es pugui permetre (els seus pagaments i objectius); quant de risc està (basat en estàndards avaluats - també anomenats "subscripció"); quant voleu pagar i quan (primes); i si necessiteu un pla temporal o una protecció permanent.
Característiques
L’assegurança de vida de dotació proporciona una suma de diners permanent (anomenada quantitat o benefici a la mort) als vostres beneficiaris si mori abans de la data de venciment de la pòlissa. O, us pagarà si viu quan la pòlissa paga (dota). Això és similar a l’assegurança de vida sencera, excepte si s’utilitza abans del període de dotació, l’assegurança de vida acaba i el valor nominal es converteix en un> benefici vital. <Una altra àrea en què es diferencia és amb el període de temps en què madura. En general, s’estableix una pòlissa d’assegurança de vida sencera per madurar als 100 anys d’edat. Però amb una dotació, podeu pagar les primes molt abans de la data final, per un període de temps limitat, o bé en una suma; i el valor en efectiu s'acumula més ràpid, ja que els fons estan destinats a ser utilitzats mentre l’assegurat estigui viu. Però la prima és molt més cara que amb una pòlissa d'assegurança de vida correcta. Com més aviat siga una pòlissa, més alta serà la prima. El període de dotació es pot fixar per a deu anys, vint anys o fins als 65 anys, per exemple.
Teories / especulació
Si voleu un tipus d’estalvi estructurat per cobrir despeses específiques, com ara un casament, una universitat o una protecció en un futur proper, la dotació compleix aquesta necessitat i també és una assegurança de vida. El problema d’això és que el programa era una espècie d’esquena fiscal, però la Llei de reforma fiscal de 1984 va canviar això, de manera que molts dels beneficis fiscals es perden.
Advertència
Abans de comprar una dotació, feu aquestes coses: compareu tarifes entre empreses, avalueu-les amb altres plans d'estalvi i consulteu el vostre comptador fiscal per obtenir suggeriments.