Noves normes de jubilació

Sens dubte, heu escoltat molts dels antics adagis sobre la construcció d’un niu de jubilació: l’objectiu és estalviar $ 1 milió, retirar un 4% l’any per viure, planificar les despeses que suposen el 75-80% dels vostres despeses de prejubilació. Però molt ha canviat des que es van crear aquestes regles, incloent una crisi financera massiva. Llavors, és hora de modificar les nostres normes de jubilació?

crèdit: Jupiterimages / BananaStock / Getty Images

La pregunta no és a quina edat vull jubilar-se, és en quins ingressos

George Foreman, boxejador

Quines normes?

S'ha parlat molt recentment de "noves regles" per a l'estalvi de jubilació. En veritat, no hi ha fórmules específiques, diu Cathy Pareto, un planificador financer certificat. Pareto diu que la planificació de la jubilació, igual que els ingressos financers, és excessivament subjectiva.

"No sóc un gran fan de tenir aquestes normes, si voleu", va dir. "La planificació de la jubilació és un trencaclosques molt complexa. No es pot fer un cop àmplia que s’aplica a tothom. Crec que la majoria dels planificadors poden estar d’acord amb que realment has de posar ploma al paper, executar els números, fer els càlculs, és a dir un dels motius pels quals em sento amb els meus clients com a mínim, especialment si es troben a la jubilació, un cop l'any per veure si estan en el camí ".

Algunes recomanacions històriques d'estalvi de la jubilació inclouen l’estalvi d’un milió d’anys de niu, comptant amb una retirada anual del 4 per cent de les inversions, i les despeses que representaran seran al voltant del 75 per cent dels despeses abans de la jubilació.

Pareto reconeix que aquestes velles normes segueixen sent el que eren: directrius bastant decents.

"És molt fluid", va dir Pareto. "Els canvis de vida, les necessitats canvien, potser no sereu capaços de predir els 20 o 30 anys el que podria ser la vostra vida, així que crec que cal un cert nivell de flexibilitat".

Més informació sobre el 4 per cent

Pareto va dir que la norma del 4 per cent segueix sent rellevant per a molts clients.

"No sé si hi ha circumstàncies específiques per se, però fem anàlisis específiques per als nostres clients i solem utilitzar el 4 per cent com a punt de partida de les distribucions d'una cartera", va dir. "En la majoria dels casos trobem que és factible".

Les circumstàncies també poden forçar canvis en un pla del 4 per cent. Dir que la seva jubilació comença en el moment exacte en què el mercat comença a col·lapsar-se, i durant dos o tres anys dolents no hi ha creixement al mercat. En aquest moment, només envaeixes el teu principi, diu Pareto.

"Diria que en una circumstància com la retirada del 4 per cent és una mica generosa; és possible que hagi de reduir-la", va dir Pareto. "Si comenceu el programa de jubilació en territori negatiu, el 4% no serà sostenible".

D'altra banda, si la vostra jubilació comença durant un mercat molt fort, la distribució del 4 per cent, o potser més, podria ser viable.

"Fins i tot si algú es retira i comença amb un objectiu del 4 per cent, si els mercats s’estancien i ens adonem que pot trigar tres anys a recuperar-se, el client pot haver de fer alguns ajustaments", va dir Pareto. "Així que, tot i que crec que encara s'aplica, haureu de ser flexible en com ho incorporeu".

Ella recomana no superar el 4% de distribució per a finalitats de planificació.

Pregunta d'1 milió de dòlars

Jack Patterson, planificador financer certificat, diu que quan va començar el negoci fa 16 anys, un milió de dòlars va ser el número de ronda que es va citar sovint per estalviar per a la jubilació. Aquesta xifra, va dir, ja no és sostenible.

"Realment depèn de quina edat tingueu", va dir Patterson. "Si teniu la meva edat, al voltant dels quaranta anys, necessitareu 5 milions de dòlars. Però si esteu retirant avui, necessitareu gairebé dos milions de dòlars (si voleu una jubilació modesta (de) dir 6.000 dòlars o 7.000 dòlars dòlars al mes. No necessiteu una cartera d’aquesta mida. La seguretat social us ajudarà, almenys, de mitjana, a uns 600.000 dòlars a 800.000 dòlars. Per tant, només heu de trobar un altre (700.000 dòlars) d’altres fonts."

Pareto està d'acord.

"La gent està realment alarmada per aquest nombre, però depèn de les vostres circumstàncies", va dir. "Potser heu guanyat 40.000 dòlars durant tota la vida i, per tant, si utilitzem 2 milions de dòlars com a variable simple, el 4 per cent de vegades 2 milions de dòlars, és a dir, una distribució d’uns 80.000 dòlars l'any, aproximadament. Així doncs, 2 milions de dòlars serien de manera acumulada massa diners per a algú que pogués viure amb 40.000 dòlars a l’any ".

Pareto recomana salvar almenys un 10% del vostre ingrés discrecional anual per aconseguir aquesta xifra.

crèdit: Ryan McVay / Digital Vision / Getty Images

Afrontar el canvi

La Seguretat Social és la principal font d’ingressos dels nord-americans majors i l’afluència de 76 milions de baby-boomers amenaça amb fallir la xarxa de seguretat històrica. Segons l'Acadèmia Nacional d'Assegurances Socials no partidària, al gener de 2012, el treballador jubilat mitjà va obtenir 1.230 dòlars al mes de la Seguretat Social. Gairebé dos terços d’ells obtenen la meitat dels seus ingressos del programa. La investigació de la NASI també va mostrar que els nord-americans de 65 anys i més no tenen ingressos significatius d'altres fonts, com ara les pensions o les carteres d’inversió.

A més de l'amenaça de disminuir els beneficis a partir del 2033, els canvis en el codi fiscal en els darrers anys han redibut algunes regles de jubilació.

"A la planificació de la jubilació se'ns ensenya:" Oh, quan es retiri, estaràs en un tram d'impostos més baix, "i això no és necessàriament cert en el context actual", va dir Patterson. "La generació de Bob Hope no tenia plans de jubilació; no hi havia (eren) 401 (k) s (i) IRAs no existien. Abans, quan es va retirar, la seva Seguretat Social no tenia impostos i els seus estalvis no tenien impostos. L’única cosa imposable que tenies era la pensió. I si la pensió era prou petita, en realitat no pagaves impostos ”.

En aquests dies, tots els estalvis són impostos diferits, la Seguretat Social és imposable, la pensió és imposable i això ha canviat realment el joc, va dir Patterson.

Millors filosofies de jubilació

El boxejador George Foreman va dir una vegada: "La qüestió no és a quina edat vull jubilar-se, és en quins ingressos". La seva línia compta amb un cop de puny entre els planificadors de jubilació Pareto i Patterson diuen que heu de conèixer els vostres objectius d'ingressos i mantenir-vos al dia del vostre flux de caixa.

"No es tracta del que fas", va dir Pareto."Així doncs, teniu un ingrés familiar de 200.000 dòlars? És un gran diners, però, què esteu mantenint?".

Pareto canta elogis sobre eines com Quicken i Mint.com, que agrupen dades financeres com ara 401 (k), comptes bancaris i hipoteques en un mateix centre.

"Heu de gestionar activament aquest procés", va dir. "Siguem reals, ni tan sols podeu tenir una conversa sobre quant haureu de posar el vostre 401 (k) si no sabeu de manera realista el que es pot permetre".

La confiança en salut és també crítica, va dir Patterson. Es recomana injectar un coixí addicional en qualsevol estalvi, així com invertir en una pòlissa d'assegurança de cura a llarg termini. Aquest és el problema, que no sigui Medicare, que descarrere els ous nidificants. Les despeses mitjanes d’atenció a llarg termini van costar 400.000 dòlars.

"En els darrers quatre anys de la teva vida, hi ha una bona probabilitat que no puguis tenir cura de tu mateix", va dir Patterson. "Necessitareu una infermera o una llar d'infermeria, i això és una cosa que Medicare no cobrirà".

Imatge de la cartera

Els planificadors financers certificats Cathy Pareto i Jack Patterson tenen algunes estratègies específiques per a la vostra cartera. Demana una estratègia diversificada "de naturalesa global, potser bons per a la vostra protecció a la baixa", va dir Pareto.

Fons de l’índex per als tipus d’inversió, oblidar-se: els fons d’índex són varietats de fons d’inversió i són de baix cost: tendeixen a tenir baixos costos d’explotació, de manera que poden transmetre aquests estalvis als consumidors: capturar un tros del mercat.

"Més que algú que intenta comprar accions pel seu compte, com a empreses individuals, és una manera millor d’aconseguir la diversificació i el menor risc", va dir Pareto.

Patterson posa èmfasi en la planificació fiscal amb vista a la jubilació. Ell recomana un Roth IRA.

"Podeu posar 5.500 dòlars a un Roth cada any. Si teniu més de 50 anys, podeu posar 6.500 dòlars al Roth", va dir.

Patterson diu que podeu invertir en un Roth mitjançant una contribució o una conversió. En una conversió, agafeu un IRA ja existent o 401 (k) i el moveu a un Roth. Hi havia un cop un límit de 100.000 dòlars en conversions, però des de 2006 han quedat sense límit.

Com a enfocament de carretera mitjana, diguem que per a un inversor moderadament agressiu, Patterson recomana una diferència diversificada del 65 per cent al mercat i del 35 per cent dels bons.