Taula de continguts:
Les targetes de crèdit i el deute són part de la vida moderna. No obstant això, les targetes de crèdit tenen gairebé sempre uns tipus d’interès més alts que qualsevol altra forma de deute que pugui trobar un consumidor. La comprensió del tipus d’interès de la targeta de crèdit i el que és la TAE de la targeta és, per tant, clau per a qualsevol pla de gestió de diners sòlids.
Conceptes errònies
Un malentès comú amb les targetes de crèdit és que la taxa de percentatge anual (TAE) és l’interès real cobrat pel saldo pendent del compte. Això no és cert. La TAE de la targeta de crèdit és una estimació del tipus d'interès que tindrà o serà en un futur pròxim. Tenint en compte les condicions estables, la TAE és, en el millor dels casos, un reflex parcial de la taxa anual efectiva (EAR), però no sempre és així. Les condicions inestables poden fer que la TAE tingui poca semblança amb el que serà la EAR al final d'un any fiscal.
Consideracions
Les principals diferències entre EAR i APR són dues. En primer lloc, no es reconeix habitualment EAR com a terme legal i, certament, no es reconeix com a tal als estats on es basen gairebé totes les empreses de targetes de crèdit (com Delaware). En segon lloc, EAR no inclou canvis únics, com ara les tarifes de durada o de retard. Tampoc inclou circumstàncies extraordinàries, com ara les que poden provocar el canvi del tipus d'interès, com ara el pagament tardí, les transferències de saldo o les ofertes especials.
Característiques
Els tipus d'interès de la targeta de crèdit es determinen principalment pel tipus d'interès cobrat per la Reserva Federal, les projeccions de l'emissor sobre la inflació futura i l'avaluació de la solvència del client per part de l'emissor. Els tipus d’interès baixos, la inflació estable i el bon historial de crèdit poden igualar un tipus d’interès baix en una targeta de crèdit. Per exemple, molts nord-americans van gaudir de taxes entre el 9 i el 12 per cent a finals dels noranta, un reflex de les condicions econòmiques del moment. Ara mateix, els mateixos nord-americans probablement reben taxes del 15 al 19 per cent de les seves targetes de crèdit, degut en gran part a les projeccions futures de tipus d'interès més elevats i d'una major inflació.
Advertència
Els tipus d'interès de les targetes de crèdit i els pagaments mínims sovint no es coneixen, i aquesta incomprensió pot comportar un deute substancial i paralitzant a llarg termini. Per exemple, assumint un saldo estable i totes les altres condicions restants, un TAE del 12,99 per cent al llarg d’un any d’interès compost és el mateix que un EAR del 13,79 per cent. La matemàtica involucrada en la determinació d’aquestes xifres és complicada. El resultat és que la planificació del pagament de deutes amb targetes de crèdit per terminis regulars sovint és defectuosa, ja que en el cas d’un gran saldo, la diferència d’1,5 per cent encara pot sumar centenars de dòlars per any.
Beneficis
Les targetes de crèdit ofereixen als consumidors una font de crèdit preparada. Malgrat els tipus d'interès, que sempre són superiors als implicats en préstecs bancaris, això pot proporcionar una eina útil per a les persones o famílies que busquen arribar a la fi de cara davant de dificultats financeres a curt termini. Això és especialment el cas als Estats Units, on hi ha una taxa d’estalvi personal molt baixa.