Què és un préstec convencional sense assegurança?

Els candidats a préstecs convencionals i sense assegurança es consideren prestataris principals. Tenen almenys un 20% de pagament inicial, un bon crèdit i uns ingressos suficients per fer que els prestadors hipotecaris se sentin segurs. Els prestadors necessiten una assegurança per als préstecs quan els prestataris no tenen prou diners o crèdit per compensar el risc de finançar una casa. Les normes per als préstecs convencionals i sense assegurança són estrictes, però els préstecs són menys costosos per als prestataris.

Els prestadors ofereixen préstecs convencionals i sense assegurança a sol·licitants de solvència. Crèdit: BurakSu / iStock / Getty Images

Definició i límits de préstecs convencionals

Els prestadors convencionals, inclosos els bancs, les cooperatives de crèdit i les empreses hipotecàries, sovint venen els seus préstecs a empreses patrocinades pel govern Fannie Mae i Freddie Mac. No tots els prestadors hipotecaris venen els seus préstecs; no obstant això, la majoria ho fan per alliberar diners per a nous préstecs. "Convencional" fa referència a les normes de subscripció que han de complir aquests préstecs. Les directrius de Fannie i Freddie solen ser similars, incloses les limitacions de les quantitats del préstec. A l’agost del 2014, el límit de préstecs convencionals per a un habitatge d’una unitat als Estats Units continentals era de 417.000 dòlars. Això significa que els GSE compren préstecs per a la llar convencionals amb saldos de fins a 417.000 dòlars.

Els préstecs d'alt risc requereixen una protecció addicional

Els proveïdors d’assegurança d’hipoteca privats reembossen als prestadors una part de les seves pèrdues si els prestataris estan pendents. PMI s'aplica als préstecs convencionals quan l’import del préstec respecte al valor de la llar supera el 80 per cent. Per exemple, quan els prestataris redueixen menys d'un 20 per cent a la compra d’una casa o tenen menys d’un 20 per cent d’euros en un refinançament de la llar, els prestadors convencionals necessiten PMI. Un préstec amb un préstec al valor del 80 per cent o menys presenta un risc significativament menor per als prestadors i, en última instància, per Fannie Mae i Freddie Mac. Per tant, no requereix una mesura addicional de protecció contra el defecte.

Els préstecs sense assegurança són més assequibles

Els préstecs convencionals i no assegurats tenen pagaments mensuals més baixos i requereixen menys tarifes per davant, ja que vénen amb millors taxes d'interès i no tenen PMI, que retalla les quotes mensuals en els pagaments de la hipoteca. Els préstecs amb PMI també solen requerir comptes d'impagament per al cobrament mensual de les assegurances de propietaris i els impostos sobre la propietat. Per desfer-se de les quotes mensuals de PMI, és possible que pugueu pagar una prima única a la clausura, que cobreix diversos anys d'assegurança. En cas contrari, haureu d’esperar fins que hagueu pagat el préstec convencional fins al 78% per eliminar el PMI o refinançar el préstec.

Préstecs no conformes que requereixen PMI

Un préstec convencional que supera els 417.000 dòlars es considera "jumbo" i és encara més difícil d’aconseguir que els préstecs convencionals i no assegurats de quantitats més baixes, conegudes com a préstecs "conformes". PMI també està disponible per a préstecs jumbo. Segons MarketWatch, els bancs més petits i les cooperatives de crèdit demanen PMI a les asseguradores per a aquest nínxol de finançament convencional, que atén als prestataris més rics. Els préstecs jumbo convencionals, assegurats, tenen un tipus d'interès superior al 0,2 per cent fins al 0,6 per cent més que els préstecs que es conformen.