Taula de continguts:
- Què conta com a ingressos
- Prestadors Mireu les proporcions de DTI
- Assequibilitat no depèn només de DTI
- Tingueu en compte altres costos de propietari d’habitatge
Fent el pagament més elevat que permet els vostres ingressos, us pot deixar una casa rica i diners en efectiu. Els experts financers aconsellen posar part del vostre ingrés mensual a un estalvi, un fons d'emergència i objectius financers a llarg termini. Tanmateix, els propietaris que s'estenen massa prims tenen dificultats per contribuir a la jubilació, a les reserves i fins i tot a les despeses mensuals essencials. Els prestadors utilitzen un conjunt únic d'estàndards per determinar la quantitat d'un pagament hipotecari que podeu pagar. Però el percentatge que el vostre prestador creu que podeu posar en relació amb una hipoteca sovint excedeix el 30 per cent recomanat pels assessors financers.
Què conta com a ingressos
És possible que tingueu en compte una xifra de pagament mensual quan comenceu a comprar una hipoteca i potser no s’ha de basar en els vostres ingressos, sinó en el que esteu pagant. Els prestadors, però, funcionen de manera diferent. Comencen amb els seus ingressos per deduir el pagament mensual màxim que es pot permetre. Els prestadors utilitzen ingressos bruts i verificables de tots els prestataris del préstec. Això vol dir que heu de documentar els vostres ingressos, normalment durant els darrers dos anys, i demostrar que és estable i que probablement continuarà després de rebre la hipoteca.
Prestadors Mireu les proporcions de DTI
Una ràtio de deute a ingressos és el percentatge del vostre ingrés mensual que s’utilitza per fer el pagament de la vostra hipoteca. Per a finalitats qualificatives del préstec, el pagament de la vostra hipoteca, inclòs el principal i els interessos, s'inclou amb els impostos sobre les propietats mensuals, les assegurances de propietaris i l'associació de propietaris i les assegurances hipotecàries. Les ràtios màximes admissibles de DTI de frontal poden variar àmpliament, depenent del prestador i del préstec. Per exemple, un DTI de frontal del 28 per cent o menys és ideal per als prestadors, però, els DTI de frontal més flexibles arriben a un rang de 30 per cent alt.
Assequibilitat no depèn només de DTI
El fet que el vostre prestador estigui disposat a aprovar un DTI de primer nivell, no vol dir que haureu d’obtenir la hipoteca. Els assessors financers recomanen mantenir els vostres deutes mensuals totals inferiors al 36% del vostre ingrés brut. Això significa que el pagament mensual de la vostra hipoteca, a més dels préstecs per a automòbils, els pagaments amb targeta de crèdit i altres obligacions mensuals recurrents no haurien de superar el 36% del seu ingrés familiar. Si el vostre DTI és elevat, hauríeu d’eliminar altres deutes mensuals. O bé, si heu de portar deutes mensuals a més d’una hipoteca, assegureu-vos que el vostre DTI frontal per a la hipoteca està molt per sota del 36 per cent.
Tingueu en compte altres costos de propietari d’habitatge
El vostre prestador només té en compte els costos mensuals relacionats directament amb la propietat de la vostra llar, però no té en compte el cost del manteniment i dels serveis públics. Els propietaris que adquireixin un pagament hipotecari que consumeix un percentatge més gran dels seus ingressos corren un major risc d’incompliment en cas de problemes mèdics, pèrdues de feina o una altra vaga d’emergència. Si es necessita un DTI elevat per comprar una casa més gran, també pot resultar en majors costos energètics i més manteniment. A més, els costos d’assegurances dels propietaris poden augmentar anualment i els impostos sobre la propietat també poden augmentar a mesura que augmenti el valor de la vostra llar. Aquest augment de les despeses pot conduir a un pagament d’habitatge superior al previst al llarg del temps.