Taula de continguts:
- Amortització mitjançant deduccions de la nòmina
- Altres mètodes de reemborsament
- Suspensions de pagaments
- Amortització anticipada
- Conseqüències del defecte
El préstec del vostre 401 (k) us permetrà aprofitar els vostres estalvis anticipats sense tenir en compte les conseqüències de l’impost sobre la renda, sempre que pagueu el préstec a temps. Un 401 (k) ha de ser retornat íntegrament durant un període no superior a cinc anys, tret que tingueu prestat per comprar la vostra casa principal. En aquest cas, el vostre pla estableix el termini màxim de devolució.
Amortització mitjançant deduccions de la nòmina
El vostre pla 401 (k) estableix els detalls específics per calcular les quantitats de tipus d'interès i de pagament del vostre préstec. Aquests pagaments es fan mitjançant la retirada de diners dels vostres xecs de pagament. Per exemple, si el vostre pagament mensual és de 150 dòlars i el pagament de la vostra casa és normalment de 2.300 dòlars, els vostres xecs baixaran a 2.150 dòlars quan pagueu el préstec. Els reembossaments extrets del vostre xec de pagament no són deduïbles d'impostos perquè pagueu un préstec del vostre pla 401 (k) i no feu aportacions addicionals.
Altres mètodes de reemborsament
També podeu pagar el vostre pla 401 (k) amb pagaments regulars que feu pel vostre compte i no amb les deduccions de la nòmina. L’administrador del vostre pla 401 (k) us proporcionarà detalls sobre la freqüència amb què s'han de fer els pagaments i on heu d’enviar els diners. Per exemple, TIAA-CREF us permet seleccionar amortitzacions mensuals o trimestrals. No obstant això, tots els préstecs requereixen almenys pagaments trimestrals. Alguns administradors us permeten establir càrrecs automàtics al vostre compte bancari de manera que es retirin automàticament els pagaments. D'aquesta manera, no pagueu el vostre préstec per defecte perquè heu oblidat enviar un correu electrònic al vostre xec un mes.
Suspensions de pagaments
L'IRS permet un pla 401 (k) que li permet suspendre els pagaments del seu préstec 401 (k) en circumstàncies limitades. Primer, el vostre pla us permetrà deixar de fer pagaments mentre realitzeu un servei militar. En segon lloc, si feu una excedència del vostre lloc de treball, podeu suspendre els pagaments fins a un any mentre no esteu treballant. No obstant això, en tornar, haureu de fer pagaments més grans durant la resta del termini del préstec o, finalment, fer un pagament únic de manera que el préstec continuï sent completament pagat pel darrer pagament original.
Amortització anticipada
En algunes circumstàncies, és possible que vulgueu o necessiteu pagar el vostre préstec 401 (k) abans del previst. Per exemple, és possible que vulgueu fer un pagament addicional, o pagar el préstec completament, si teniu una suspensió financera sobtada i no voleu perdre els guanys del mercat perquè els vostres fons 401 (k) us han estat prestats en lloc d’invertir-se al mercat. Alternativament, si abandoneu la vostra feina, ja sigui per decisió o no, heu de pagar el préstec completament, normalment en els dos mesos següents a la sortida. Per fer-ho, poseu-vos en contacte amb la institució financera que gestiona el pla 401 (k). Pot informar-vos de l’import exacte que necessiteu per escriure una comprovació, què haureu de posar en la comprovació de manera que s’acrediti correctament i on enviar el xec.
Conseqüències del defecte
Si per defecte en el vostre préstec 401 (k), el pla el tracta com si haguéssiu fet una distribució del saldo pendent. Per exemple, diguem que heu manllevat 30.000 dòlars i heu reembossat el saldo fins a 12.000 dòlars abans de pagar el préstec. Se us tractarà d’haver contractat 12.000 dòlars del vostre pla 401 (k), el que resulta en un ingrés imposable. A més, si teniu majors de 59 anys i mig, hauràs de pagar un 10% de penalització anticipada per sobre dels impostos sobre la renda.