Taula de continguts:
L’Administració de l’habitatge federal ajuda als prestataris amb ingressos baixos i moderats a oferir directrius de qualificació flexibles i pagaments inicials mínims. Una agència del Departament d’Habitatge i Desenvolupament Urbà, FHA assegura hipoteques, reemborsant els prestadors en cas d’invalidesa del propietari. Els programes FHA, que estan destinats als ocupants propietaris, també permeten als prestataris llogar una unitat independent a la propietat, sigui un dúplex, un triplex o quatre unitats; no obstant això, s'aplica un factor de renda.
Els bàsics
La FHA demana als prestataris que presentin l’annex E del formulari 1040 de l’IRS i contractes de lloguer o contractes de lloguer actuals per verificar els ingressos de lloguer.
Els factors de renda de lloguer s'apliquen a habitatges unifamiliars, d'una o quatre unitats. Mesura els ingressos bruts de lloguer com a percentatge, comptant amb les possibles vacants, el cost de manteniment i la no recaptació de la renda que els propietaris fan de tant en tant.
La FHA compleix el factor de manteniment i manteniment del centre de propietari propi (HOC) regional HUD. Hi ha quatre HOCs als Estats Units: Santa Ana, Filadèlfia, Denver i Atlanta.
Càlcul
La FHA utilitza dues eines principals per al càlcul del factor de lloguer per a finalitats qualificades: un informe de taxació de lloguer de la propietat objecte o les propietats de lloguer que figuren a la sol·licitud i el factor de manteniment i vacant HOC.
Segons HUD, tots els HOC, a excepció de Denver, utilitzen un factor de vacant del 15 per cent. Denver utilitza diversos factors de vacants per a les seves jurisdiccions. El factor d’ingressos per lloguer de les propietats de les jurisdiccions HOC de Santa Ana, Filadèlfia i Atlanta és del 85%; la renda total cobrada menys un 15 per cent.
Determinació
Un taxador ha de determinar la renda del mercat just de les propietats per a les quals s’utilitza ingressos de lloguer en la qualificació. Per exemple, en qualificar a un sol·licitant d’una hipoteca FHA en un dúplex, el prestador no pot utilitzar la tarifa de lloguer que el prestatari pretén cobrar, però la quantitat de lloguer es pot obtenir raonablement d’acord amb la comparació d’un avaluador aprovat per la FHA d’un lloguer similar. a l'àrea. El valor de mercat just multiplicat per 0,85 genera els ingressos de lloguer que el prestador pot utilitzar per ajudar a qualificar el sol·licitant del préstec.
Consideracions
En general, el prestatari no pot utilitzar els ingressos potencials de lloguer d'una residència principal que desocupen per poder optar a la compra d’una altra residència principal amb un préstec FHA. La regla ajuda a assegurar que el prestatari tingui uns ingressos suficients per donar suport a les dues hipoteques sense haver de pagar la propietat desocupada després de comprar-ne la nova. La regla no s'aplica si la casa principal que es troba desocupada té un préstec al valor del 75 per cent o menys. S’aplica només a la transició principal o principal i no inclou propietats de lloguer de bona feina que figuren a la sol·licitud del prestatari. La FHA pot fer una excepció per als prestataris que adquireixin una altra residència principal a causa de la reubicació laboral verificada.