Taula de continguts:
Una tercera hipoteca és una aposta arriscada per a un prestador que no està del tot convençut que rebrà el vostre compromís de pagar-lo. En cas de caure en moments difícils i demanar ajuda a la fallida, el prestador per a una tercera hipoteca no es paga fins que es compleixi el primer i el segon titular de la hipoteca. Com a resultat, és poc probable que es pugui qualificar per a una excepció que tingui prou capital en la propietat que el prestador pot estar segur que el préstec no té risc excessiu.
Lien subordinat
Les terceres hipoteques estan subordinades als drets de lloguer existents a la propietat, la qual cosa significa que el prestador assumeix un major risc si no es pot permetre el préstec i la seva propietat disminueix en valor. En general, interès les taxes són més altes per compensar el risc del prestador. Per exemple, si declareu la fallida del capítol 13, el tribunal de fallides podrà retirar el gravamen de la propietat i convertir-lo en deute sense garantia si la vostra llar val menys que el saldo de les vostres hipoteques primàries i segones. En aquest cas, el prestador probablement veurà molt poc de l’import retornat durant el procés de concursació.
Qualificació
Els prestadors de terceres hipoteques se centren en la relació préstec a valor, a més de mirar el vostre historial de crèdit i els vostres ingressos. Com més quantitat de capital tingueu a la propietat, més possibilitats tindreu la vostra qualificació. És poc probable que els prestadors aproven un préstec que excedeixi la seva relació de LTV especificada, que sovint se situa entre el 80 i el 90 per cent, i necessitareu una puntuació de crèdit forta i uns ingressos estables per obtenir l’aprovació del préstec. També és probable que tingueu més sort amb bancs locals i cooperatives de crèdit que no pas amb els principals prestadors.
Sovint és més probable que rebi una tercera hipoteca del prestador que ja té la seva segona hipoteca. El vostre prestador primari també pot estar disposat a proporcionar un préstec de capital propi, però amb la condició que el préstec pagui el titular de la renda fixa secundària. En alguns casos, una facturació recent sobre els impostos immobiliaris serà suficient per determinar el valor, però sovint caldrà valorar la casa per determinar quina quantitat de capital té.
Pros i contres
Les terceres hipoteques no són especialment freqüents, ja que sovint els prestadors suggereixen una refinançament dels préstecs existents o una hipoteca de cobrament per als propietaris que es troben amb prou patrimoni a la propietat. Les vostres opcions per als prestadors són més limitades que altres productes de préstec, i els tipus d’interès són més alts del que pagareu si refinançava la vostra propietat i l'havia plegat en un sol préstec hipotecari.
En determinades situacions, però, les terceres hipoteques poden tenir més sentit. Si teniu una hipoteca primària i secundària amb taxes baixes, per exemple, un refinançament pot fer que hagueu de pagar més interessos i, per tant, augmentar els seus pagaments. Això és especialment cert si teniu molts recursos propis a la llar, però la vostra puntuació de crèdit ha caigut al llarg del temps. Si teniu 150.000 dòlars en préstecs hipotecaris primer i segon en un immoble per valor de 500.000 dòlars, i heu assegurat els préstecs quan les taxes eren baixes i teníeu un crèdit excel·lent, una tercera hipoteca podria tenir sentit si voleu treure altres milers reforça el vostre compte de xecs. De la mateixa manera, si un o els dos préstecs tenen multes de prepagament grans, és possible que no valgui la pena la seva finalitat per refinançar-los.