Taula de continguts:
Les empreses hipotecàries són una part essencial de la nostra economia. Ajuden a facilitar el creixement de la nostra societat proporcionant préstecs per a habitatges, propietats d’inversions i diners en efectiu per a una sèrie d’usos als propietaris amb capital propi. No obstant això, per a molts nord-americans, treballar amb una empresa hipotecària tendeix a inspirar la mateixa reacció que una visita al dentista. Gran part d’aquest aspecte es pot atribuir a la manca de familiaritat amb les empreses hipotecàries i el seu funcionament. Amb una mica de coneixement per informar de les seves expectatives, fer front a una empresa hipotecària pot ser una experiència senzilla.
Fets
Les companyies hipotecàries treballen amb possibles prestataris per proporcionar-los préstecs contra un nou habitatge per a la compra o bé a un habitatge existent en refinançar-se. A més, les empreses hipotecàries han de seguir les anomenades normes de compliment establertes pel govern federal quan processen una sol·licitud de préstec hipotecari. La Llei de veritat en préstecs i la Llei de procediments de liquidació d’immobles són dues de les directrius de compliment més comuns per a la protecció dels prestataris que han de seguir totes les empreses hipotecàries.
Funció
Les empreses hipotecàries tenen l’únic propòsit de fer préstecs contra béns immobles. Per a la majoria d’empreses hipotecàries, els tipus d’acollida acceptables de l’immobiliari es concentren en propietats residencials de quatre unitats. Els préstecs que ofereixen contra aquestes propietats permeten als prestataris de solvència tenir diverses opcions per fer front a les seves transaccions immobiliàries. Els prestataris poden obtenir un préstec de compra per adquirir una casa nova per viure o una propietat d’inversions per llogar. Les companyies hipotecàries també permeten a aquells que ja posseeixen la seva llar la flexibilitat de realitzar un refinançament de tipus i termini per reduir el pagament mensual i millorar el seu flux de caixa. Aquells que tinguin una quantitat important d’equitat en les seves llars poden fer un refinançament de diners en efectiu com a manera d’obtenir una suma global de diners per consolidar un deute d’interès elevat, remodelar-ne la casa o iniciar una empresa.
Període de temps
La línia de temps per a una transacció hipotecària típica és una cosa fluïda i en constant canvi. En un mercat mitjà, la majoria de les empreses poden fer una transacció de compra en qualsevol lloc de 20 a 30 dies. A mesura que els mercats s’escalfen i es realitzen més negocis, de vegades els temps d’intervenció d’aquestes transaccions poden duplicar-se. És important assenyalar que les transaccions de compra gairebé sempre tenen prioritat per sobre de les refinançaments per la simple raó que amb cada compra s’obté un contracte de compra que estableixi un termini per completar la venda. Les refinançaments, en canvi, són generalment considerades com a comoditats que no són tan sensibles al temps. Per tant, fins i tot en els mercats més lents, poden completar-se fins a 60 dies.
Tipus
Les empreses hipotecàries vénen en un dels diferents tipus. Des de la perspectiva del prestatari que busca una hipoteca, poden optar per un agent o un banquer. Els corredors són agents independents que tenen relacions permanents amb els prestadors hipotecaris. Un broker actuarà en nom vostre com a intermediari entre vostè i el banc. Utilitzarà els seus coneixements tècnics per informar-vos sobre els diferents programes de préstec que teniu a la vostra disposició a partir d'una imatge completa de la vostra situació. Un cop feta la decisió, elaborarà i enviarà el fitxer de préstec al prestador que cregui que millor s'adapti a les seves necessitats. Els agents de crèdit basats en bancs, en canvi, són més limitats pel fet que només poden oferir-vos un préstec en funció dels programes que ofereix el seu banc. No obstant això, moltes vegades els bancs poden sortir amb l'oferta d'un prestatari a un ritme més baix que un prestador hipotecari basat en un corredor. Això es deu al fet que la majoria de bancs mantenen els seus préstecs en cartera i no s'han de preocupar de tornar els diners venent el préstec a Wall Street.
Advertències
Qualsevol prestatari que sol·liciti un préstec ha de ser conscient de les dificultats dels préstecs depredadors. Els préstecs predatoris abasten una sèrie d'accions fetes per un agent o prestador que no tenen el millor interès del prestatari a la mà. Alguns exemples d'això serien treure a un prestatari d'un préstec de tipus fix i situar-lo en una hipoteca de tipus ajustable amb un percentatge baix. Una manera ràpida de veure si s’està enganyant d’aquesta manera seria comprovar per veure el percentatge anual de la vostra hipoteca actual i, a continuació, comprovar l’estimació de bona fe (requerida abans de l’enviament del préstec a totes les transaccions hipotecàries) per veure què és el nou TAE se li ofereix és. El TAE sempre serà un indicador precís del que el préstec està calculant en termes reals.