Taula de continguts:
La llei de Texas permet als residents crear línies de crèdit per a la llar (HELOC) sobre el valor de les seves llars per a diversos propòsits. No obstant això, hi ha diverses regles que cal seguir sota pena de llei. Aquestes normes, que estan clarament expressades a la llei de Texas, estableixen límits als HELOC; controlar i regular el procés de préstec; garantir els millors interessos financers tant dels prestataris com dels prestadors.
Definició de HELOC
A Texas, un HELOC es defineix com un "compte obert que es pot carregar de tant en tant, pel qual es pot estendre el crèdit de tant en tant i que està subjecte a determinades tarifes". És diferent d’un préstec de capital propi pur i, per tant, està subjecte a normes lleugerament diferents. Un HELOC assenyala l’equitat de la llar que s’utilitzarà a la discreció del propietari com a línia de crèdit. Els HELOC acumulen interessos i s'han de pagar.
Configuració d'un HELOC
Un propietari crea una HELOC a través del prestador hipotecari o d'una altra entitat que ha finançat la casa. Els pagaments que es fan al propietari es denominen avanços i es paguen a partir del patrimoni net de la llar (el patrimoni és igual al valor original de la casa menys el deute de la llar). Els pagaments d'un HELOC no s’exigeixen fins dos mesos després de l’avanç inicial. Qualsevol propietari que també tingui prestatari anomenat HELOC podrà contractar un avanç.
Requisits dels HELOC
El reemborsament del HELOC ha de tenir lloc a intervals regulars de no menys de dues setmanes i no pas més que mensual. Cada pagament ha de ser igual o superior a l'import dels interessos meritats. El HELOC pot incloure disposicions que impedeixin que alguns prestataris tinguin avanços o que puguin exigir a tots els prestataris que facin declaracions de consentiment per a qualsevol avançat.
Prohibicions amb HELOC
Un prestador no pot cobrar penalitzacions per pagament anticipat per a un prestatari que pagui un HELOC amb antelació. El prestatari té tota la discreció al pagar el HELOC d'hora. Només es pot adjuntar la casa i cap altra propietat a la HELOC. No es pot cobrar una tarifa per contractar un avanç. El HELOC no es pot garantir amb una targeta de crèdit, una targeta de dèbit o una comprovació prèvia. El valor del principal del primer avanç més els deutes de la llar no pot superar el 80 per cent del valor de mercat just de la llar. Els avanços addicionals no poden superar el 50 per cent del valor de mercat just.