Què és una anualitat de tipus fix?

Una anualitat de tipus fix és una inversió complementària dels estalvis de jubilació. Les companyies d’assegurances venen aquestes inversions a consumidors conservadors que volen obtenir un creixement diferent d’impostos en diners per utilitzar-los després dels 59 anys. Algunes anualitats de tipus fix són plans de jubilació qualificats com ara les IRA, mentre que altres són comptes no qualificats que serveixen exclusivament per complementar els estalvis de jubilació.

Fonaments d'anualitats solucionats

Una anualitat de tipus fix és una estructura d'impostos diferits. Els diners es posen en compte i es fan diferits d'impostos. El compte obté un tipus de rendiment fix anualment, en la majoria dels casos, ajustant-se a la data de l’aniversari en funció de les condicions de tipus d’interès existents. La majoria de les rendes fixes ofereixen una taxa de bonificació de primer any per atraure clients; la taxa de bonificació desapareix a la data del primer aniversari. Les rendes fixes anuals solen prometre un retorn anual mínim, potser un 3%. Els plans qualificats poden tenir límits de contribució, tot i que els plans no qualificats no tenen límits.

Qui proporciona garanties

Les rendes fixes tenen moltes promeses, incloent-hi la taxa de rendiment anual, la garantia principal i els rendiments mínims de la taxa d’interès. No hi ha cap organisme regulador federal que proporcioni la garantia. Tots els actius de renda fixa estan avalats per la fortalesa financera de la companyia asseguradora que ofereix els diners. Com més forta sigui la companyia asseguradora, més segur haurà de sentir un inversor sobre la inversió. Empreses de classificació independents, com ara Fitch i Moody's, companyies d'assegurances de tipus. Busqueu empreses de primer nivell amb qualificacions al "Un nivell" per a companyies d’assegurances financeres amb un historial positiu de beneficis.

Compres al voltant

No totes les anualitats fixes són les mateixes. Les rendes fixes tenen una durada del temps, coneguda com a períodes de lliurament, que van d’un a 15 anys. El període de lliurament només pot permetre la retirada d’interessos, potser fins a un 10% del valor del compte sense penalització. Les sancions, conegudes com a càrrecs de rescat, són un percentatge del valor de distribució. Les despeses de renúncia disminueixen, sovint un 1 per cent, per any aniversari fins que el període de lliurament hagi finalitzat. Cada anualitat té les seves pròpies variacions a aquestes normes. No totes les anualitats ofereixen una bonificació o una garantia mínima. Llegiu tots els termes del contracte per entendre quant de temps té el compromís i quines excepcions hi ha per renunciar a les sancions, si escau. Alguns contractes renuncien a sancions per defunció, invalidesa o atenció a llarg termini.

Consideracions

Sovint es compara una rendibilitat fixa amb el certificat de dipòsit d’un banc i es comercialitza al mateix grup d’inversors. Els inversors es podrien sentir atrets per la prima inicial, proporcionant un ingrés en els ingressos per un període curt de temps. Tingueu en compte sempre l’historial de renovació de qualsevol anualitat abans de signar un contracte. Tingueu en compte que hi ha un període de refredament, anomenat període de visualització gratuïta, que us permetrà revisar tot el contracte i cancel·lar-lo sense cap motiu sense penalització. La majoria dels períodes de mirada sense pensions anuals són de 10 a 14 dies, depenent de les normes estatals d’assegurances.