Taula de continguts:
- Préstec de préstecs
- L'equitat construeix lentament
- Calculeu el vostre patrimoni net
- Préstecs del vostre patrimoni
- Préstec de capital propi
El capital propi d’una llar és la diferència entre el valor de la llar i la quantitat de deutes de la vostra hipoteca. Si sou un comprador típic de la llar, probablement hagueu fet un pagament inicial del 20%, de manera que tingueu un 20 per cent d’equitat immediatament. Si teniu una hipoteca que només requeria un 10% o fins i tot un 5%, la vostra participació seria menor.
Préstec de préstecs
Quan traieu l’equitat de la vostra llar, la pregunta no és quant de temps teniu la propietat de la llar, sinó la quantitat de capital disponible. Quan sol·liciteu un préstec hipotecari, el primer 20% del patrimoni net es manté amb el prestador. En altres paraules, no es pot tocar amb aquest pagament del 20 per cent. Per simplificar-ho, suposeu que heu comprat una casa per 100.000 dòlars i que us reduïm un 20 per cent, o bé que siga de 20.000 dòlars. Deuria 80.000 dòlars. No hi hauria cap capital en préstec. Si reduïu el 50% a la llar, tindreu un 50% d’equitat. Podeu demanar prestat fins a un 80% del vostre patrimoni net o 30.000 dòlars.
L'equitat construeix lentament
En els gràfics de préstecs hipotecaris, el "préstec màxim al valor" és del 80 per cent. Per obtenir un préstec en accions de 10.000 dòlars, haureu de fer pagaments hipotecaris fins que hagueu reduït l'import principal degut a la llar com a mínim de 10.000 dòlars. En aquest cas, es necessitarien poc més de sis anys per construir 10.000 dòlars de capital addicional si la seva taxa hipotecària era del 4,55 per cent i el valor de la vostra llar es va mantenir constant. A mesura que la hipoteca s’estén, l’equitat creix més ràpidament.
Calculeu el vostre patrimoni net
Per obtenir una lectura exacta quan s’accepti un préstec en accions per a la llar, poseu el vostre saldo original, la vostra taxa hipotecària i el termini del vostre préstec en una calculadora d’hipoteques en línia. Després de calcular aquests números, mireu la taula d’amortització. Es defineix cada pagament mensual, dividint-lo entre el pagament d'interessos i la reducció principal. La diferència entre el saldo inicial de 80.000 dòlars i el saldo actual és el vostre patrimoni net. Si aboneu menys del 20 per cent, haureu d’arribar a aquest nivell abans de començar a construir el patrimoni que pugueu demanar prestat.
Préstecs del vostre patrimoni
La regla d’equitat del 20 per cent es manté ferma, independentment del tipus de préstec que trieu. La línia de crèdit de l’habitatge, coneguda com a HELOC, us permet demanar prestat fins a un 80% del vostre patrimoni net, que es converteix en una línia de crèdit. Podeu retirar els diners segons sigui necessari i retornar-lo si ho desitgeu, durant el període de préstec, que sol ser de 10 anys. Quan el banc tanca la línia, el pagueu en quotes mensuals. El HELOC normalment no costa res per obrir-se perquè el banc recull la valoració de la llar i altres costos. La taxa, però, és variable, de manera que podria ser molt més gran quan arribi el moment de pagar el préstec.
Préstec de capital propi
Un préstec hipotecari tradicional, o una segona hipoteca tal com es diu de vegades, inclou totes les despeses d'una nova hipoteca. Igual que amb una línia de crèdit, només podeu demanar prestat fins a un 80% del vostre patrimoni net. Obteniu els diners en una suma global i comenceu a fer pagaments mensuals immediatament. L’avantatge d’aquest tipus de préstec és que el tipus d’interès és fix, de manera que sàpigues quins seran els vostres pagaments mensuals durant la durada del préstec.