Taula de continguts:
Les clàusules d’acceleració de préstecs apareixen en hipoteques residencials, préstecs immobiliaris comercials, préstecs estudiantils i altres tipus de contractes. Protegeixin els interessos financers dels prestadors en cas que un prestatari no realitzi els pagaments i els pagaments per defecte del contracte de préstec. Si un prestador accelera un préstec, el prestatari ha de pagar immediatament el saldo sencer del préstec, no només el pagament degut actual. Per obtenir aquest dret, el prestador ha d’incloure una clàusula d’acceleració del préstec al document de préstec.
Interessos a pagar
L’ús d’una clàusula d’acceleració costa l’ingrés dels interessos del prestador. Quan el prestador exigeix un pagament immediat, el prestador té dret a cobrar els interessos del préstec que el prestatari actualment ha de pagar, però el prestador perd el dret a rebre pagaments d'interessos futurs. El prestador perd molt més ingressos per interessos per un nou préstec perquè els pagaments anteriors són principalment interessos i els pagaments posteriors són principalment principal.
Risc
L’ús d’una clàusula d’acceleració és arriscat per al prestador. El prestatari normalment no té prou diners disponibles per pagar immediatament el saldo del préstec. Si el préstec està garantit per un camió, per exemple, el banc pot recuperar el camió, tot i que els vehicles nous es deprecien ràpidament per tal que el banc no pugui recuperar els diners venent el camió. Una excepció és la clàusula d’acceleració d’una hipoteca de llar que s’inicia si el propietari ven la casa.
Opcions
El banc no ha d’utilitzar la clàusula d’acceleració. En alguns casos, l'amenaça del procés pot ser una manera d'obrir negociacions amb el prestatari. Un banc pot estar disposat a negociar si creu que perdrà diners intentant cobrar immediatament. El procés de recollida comporta despeses addicionals, com ara honoraris d’advocats i quotes d’agència de cobrament. El banc té en compte la probabilitat que el prestatari pugui fer pagaments d'interessos futurs, fins i tot si el prestatari ha perdut els pagaments i, tècnicament, té un pagament per defecte.
Pena de prepagament
Amb alguns tipus de préstecs, com ara préstecs immobiliaris, el préstec inclou una penalització per prepagament. Això garanteix que el banc rep un benefici si el comprador de la llar decideix refinançar-se immediatament. Segons ABI Law Review, l'acceleració d'un préstec elimina la pena de prepagament, ja que el banc decideix accelerar el préstec, no el prestatari.
Acceleració automàtica
Si el prestatari declara fallida, qualsevol préstec que el prestatari hagi contractat s'accelera, fins i tot si no inclou una clàusula d'acceleració. Normalment, el prestatari fa quotes de prepagament si declara fallida, segons la revisió de la llei ABI.